我就在基层银行上班，可以明确的告诉你：现在任何银行的大额存单，都不可能达到4.8％的利率。
现在三年期大额存单，利率都是在3.6％左右。五年期大额存单，利率都是在4.0％左右。
能够达到4.8％利率的，要么就是理财产品，要么就是银行过年搞的“开门红”活动。
当你在银行遇见这样的“好事”时，不要忙着存。一定要看仔细了，因为这里面很可能有未知的坑，在等着你跳进去。
年化收益4.8％，会是怎样的存款活动？1 . 理财
理财预期收益4.8％的很多，尤其是这段时间。各大商业银行的理财，预期收益都很高。
我住的小区楼下有个股份制银行，门口牌子理财收益写到5.0％。
但是购买理财，一定要明白一点：理财在本质上，都是非保本浮动收益的。不管是哪个银行，哪种理财，都是如此。
而且理财的收益，都是预期收益。满期以后的收益，可能会和预期收益相差很大。
即使出现本金亏损，那也只能客户自己担着，银行是不用负任何的责任的。
所以，投资理财，一定要谨慎。
2 . 开门红
何为“开门红”？
就是银行保险产品，银行在卖保险。这个不是什么秘密了，每年快过年的时候，各大商业银行都在弄这个活动。
银行和保险公司合作，代售保险期交或者趸交产品。
像这种50万起购，利率达到4.8％的产品，很可能就是五年期趸交产品。
保险趸交产品能不能购买？
当然可以。
但是有一个前提，你不能提前退保。保险产品一旦提前退保，利息就会大大折扣。甚至不但没有一分钱的利息，你的本金还会有损失。
很多保险售后，就是这样产生的。
你买的时候，没有人给你说提前退保本金有损失。
当你提前退保的时候，发现一分钱利息没有，本金还损失了很多。
这放在谁的身上，都是不能接受的。
所以，银行保险产品可以买，但是你要放满期。如果你热衷于短期的投资，那就不用考虑保险产品了。
年底了，去银行存钱的时候，一定要谨慎一些一看到4.8％，我脑海里第一个念头就是：银行“开门红”，保险趸交产品。
这个是惯例了，每年的这个时候，都是银行搞开门红的时间。
利息差不多就在这个上下，金额都是他们自己定的，其实一万块钱也可以购买。
保险产品不会骗人，但是人会骗人。
虽然这个世界上，绝大部分的人都是好人。但是你也不能排除，有那么一小撮人，为了业绩，为了钱，而干一些昧着良心的事情。
长险短卖，夸大收益，有意的误导客户。
所以，快到年底了，很多人都是带着一年的钱回老家。
所有的人，都知道这个事情，所以很多投资渠道，都在盯着你们手里的钱。
去银行存钱，也要谨慎一些。别买了一些自己不了解的产品，到最后急需用钱的时候，却取不出来。
如果和银行发生纠纷怎么办？给大家两个好的渠道，一个是投诉到人民银行，一个是投诉到银保监会。
如果是保险产品方面的纠纷，就去投诉到银保监会。这个机构，是专门管理监督银行和保险公司的。
你投诉到银行的客服，她们可能会拖。但是你投诉到银保监会，谁都不敢拖着不解决。
因为解决不了问题，银行或保险公司都要被罚款的。
我觉得很值，因为大额资金比较难找到安全稳定的收益。如果给你10%的利率但是是一个小信贷公司的，你为了规避风险可能最多投10-20万，虽然利息翻了一倍，但是因为安全原因，你只投了五分之一到三分之一以的本金，最后的利息还不如50万投银行。所以其实收益率里面都隐含了一个风险调整在里面，你需要衡量风险调整后的收益。