今日有个高中同学，知道我在银行上班，突然发来微信咨询房子按揭的事情，起初是想在某个银行按揭，想看下有没有熟人可以优惠些，因为隔的太远又跨省，问都找不到人，有心无力，其实现在各个银行的贷款利率都很透明了，所以大家在利率这一块不用有太多顾及。

后面聊着发现他有两家银行可以选择，一家国有银行，利率上浮30%，另一家股份制银行，上浮25%，购买理财还可以做到20%。我就奇怪为什么会选国字银行，后来才发现他觉得国有银行更靠谱，顿时想一棍子扔过去。

本来他本人已经确定了等额本金还款，30年（89年的），96万，我想大部分都会这么选，应该可以理解，现在大部分人说到房贷就希望贷的时间越长越好，反正钱是越来越贬值，楼主年少时也是这么想的，所以都无脑的直接贷30年（房贷最长年限），选等额本金利息会少出点，这个也很好理解，因为等额本金确实比等额本息总利息更少，这个选择应该是最佳组合，真的吗？

我给他的回复重新理了一遍

以上贷款30年，一对比肯定选上浮20%的利率的，但有个条件得买理财或者保险。

考虑到同学坚持等额本金还款，我觉得可能每月压力压力偏大些，所以我建议等额本息，一是每个月还款压力不会太大，降低月还款额可以存点闲钱，二是手头上有资金了可以提前还款，利息也会降下来。同学仍坚持，大概率是想降低利息，于是我说改成20年等额本息。

不对比不知道，一对比吓一跳，30年等额本金还款比20年等额本息，后面的10年就白白多还了。

所以选择还款方式、还款年限还是很有讲究的，缩短贷款年限是最直接降低利息的手段，等额本金和等额本息本质上没有差别，等额本金总利息少是因为每月还款更多，超过的部分用于归还本金，所以利息会更少，如果资金提前还款利息自然减少了。

总之要结合自身状况去衡量，尤其是还款能力这一块，不能勉强，选择也很重要，做出正确的选择更重要