李梦（零壹租赁智库）
据《中国经营报》，自11月21日至12月26日，有超过40名优信二手车购车用户在21CN聚投诉平台上发起联名投诉，称在优信二手车平台上购车遭遇了乱收费情况，怀疑平台存在恶意“套路贷”问题。
多家媒体就此问题进行报道：
优信（NASDAQ:UXIN）2019新年后首个交易日（1月2日）跌幅超20%，这已经是优信连续第五日暴跌。
此次优信的套路贷风波争论焦点之一就在于消费者以为贷款买车，实际上签订的是融资租赁合同，优信并未告知。
优信二手车相关负责人回应中国网汽车：“优信不存在所谓的‘套路贷’，签订合同后，我们没有增加过客户一分钱费用。客户签订融资租赁合同购车，为客户制定融租赁方案，金额符合双方签订的合同，双方均知情，并且有签字确认。消费者随时可以在手机的APP上查看合同。”
融资租赁：这锅我不背
融资租赁模式也被推上风口浪尖，充满争议。
根据人民银行和银监会联合发布的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，自2018年1月1日起，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，二手车贷款最高发放比例为70%。
根据现行的车辆贷款规定，市面上凡是首付低于2成的“低首付的金融方案”，都非真正的分期贷款。一般消费者对汽车金融工具的概念还停留在“银行或汽车金融公司提供的贷款”阶段，对融资租赁并不十分了解。
2017年，弹个车的“1成首付 先用后买”的宣传口号深入人心，将新车直租模式推广开来。毛豆新车、优信等多家电商紧随其后推出低首付购车服务。但对于更多“只听过广告”的消费者并未真正了解融资租赁模式。
车商介绍金融方案中也并未将融资租赁模式、车辆权属等关键信息点明，有混淆汽车贷款和融资租赁的嫌疑。
汽车融资租赁模式对业内来说并非什么新型销售模式，与银行贷款最大的不同就在于汽车所有权与使用权分离。消费者通过融资租赁模式购买汽车后，不管回租或直租，所有权是属于融资租赁公司；车辆经过一定的租赁期后，就可以过户到买车人名下。所谓的“月供”实际上是“租金”。
融资租赁模式绕开首付限制规定，消费者可以使用更少的资金购买车辆。对于缺少现金流，对汽车所有权属并没有十分重视的部分消费者来说，融资租赁是更合适的买车方案。同时，融资租赁模式有利于汽车电商服务更多人群，弥补原有的经销商体系，促进汽车销售，实现 “双赢”。
因此此案争论焦点还是在于优信是否有告知义务，上海国策律师事务所陈海艳律师告诉零壹租赁，“融资租赁相关的法规是没有明确要求出租人的告知义务，主要是因为在达成合同时双方就奔着融资租赁去的。近几年融资租赁业务模式多了，租赁物多样化，纠纷也多。因此消费者在购买车辆、签订合同时需多留意，了解情况。出租人尽量做到告知义务，双方达成合同还是需坚守诚实信用原则。”
优信盈利困境难解二手车租赁问题多
优信将自己定位于汽车电商，但实际上汽车金融是优信重要的收入与盈利来源。根据优信2018年三季度财报，2C端助贷收入为4.7亿元，同比增长96.4%，占到当期公司总收入的54.7%。
“套路贷”等负面新闻虽然为优信带来一定的影响，但优信真正的问题在于盈利问题，三季报显示，净亏损达5.94亿。同时，面临瓜子、人人车的围追堵截，烧钱广告也必须持续。
既然是以金融业务为主，无法绕开的还有风控问题，截至2018年9月30日，优信平台二手车贷款3个月以上的拖欠率为1.43%，上季度该拖欠率为1.53%。
相比新车，二手车作为非标品，残值评估与风控难度更大，因此优信二手车融资租赁业务也面临更多风险：
评估难度大，二手车评估讲究“一车一况，一车一价”，因此缺乏统一价值评估标准；
二手车折旧与处置风险，相比于新车折旧风险更大，处置难度也更大；
取得车辆的所有权风险，单位和个体工商户需缴纳二手车增值税，因此融资租赁公司要取行车辆所有权要考量诸多因素。
我在4S贷款买的小车，怎么签合同签的是租赁合同，当时没怎么看，把合同已经签了，这该怎么办？
这种合同属不正常。消费者要想民事诉讼获胜，除非能掌握4s店工作人员有明显的误导欺诈证据。
消费者作为成年人签订合同时应该明白这其中要承担的法律责任，所以签合同时必须要看清合约内容。消费者要想获胜，除非能掌握4s店工作人员有明显的误导欺诈证据。
融资租赁资深行业从业者表示，租赁纠纷最常发生原因是一般消费者很习惯买车通过汽车金融公司或银行来贷款。消费者的概念都是银行贷款。
很多消费者对融资租赁的运作方式是不了解的。它和银行贷款最大的差别在于，消费者用融资租赁售后回租的方式买车的话，汽车所有权属于租赁公司。不像是在银行贷款买车，所有权在消费者。有些业务员没有告知购车者这是融资租赁合同，会混淆两者间差别。
优信二手车表示，公司和一些线下商业银行，包括微众银行、新网银行等开展了合作，为用户提供融资租赁服务，优信与客户签订委托借款合同，根据客户提交的各种资料及信用综合出借款银行。
扩展资料：
有业内人士指出，融资租赁和以租代购不是什么现代营销方式，从2005年到2011年期间，这种模式在线下销售中非常多，这两年线上二手车电商也开始采用这种模式卖车。某种程度上可能对消费者造成欺骗，二手车电商通过融资租赁先把车子买下，然后租给消费者。所谓的月供就是租金。
该人士指出，融资租赁车上都会装有GPS定位，监视车辆一举一动。有些车主如果一个月没有交租金，车子就会被强制开走。
参考资料来源：凤凰网-优信二手车被质疑“套路贷” 贷款合同变租赁合同
