英国最大的按揭机构的五年期和十年期固定利率按揭产品现在比两年期固定利率的按揭产品更划算。
从这周一哈利法克斯银行（Halifax）将按揭利率提高0.5个百分点，两年期的按揭产品的涨幅是五年期和十年期的两倍。其最低的两年期固定利率为2.54%，高于其最低可用利率的五年期和十年期的利率——2.48%。这些按揭产品的最高贷款价值比 (LTV) 为 60%，申请费用为 999 英镑。
这意味着拥有200,000英镑按揭贷款超过 25 年偿还期的持有者通过固定5年或10年的利率对比两年的固定利率每年可节省72.60英镑。
过去，一般来说固定利率时期越长，利率会越高。
按揭贷款经纪莱坊金融公司的西蒙·加蒙 (Simon Gammon) 说：“我不记得在我 20 多年的从业中看到两年期的固定利率高于五年期和十年期的产品。”
第二大贷款机构全英建筑贷款协会Nationwide Building Society对5年期的固定利率设置与两年期相同。对于那些收取999英镑手续费的两年、三年和五年固定利率，高达 60% LTV 的再按揭贷款，该协会所提供的利率为2.14%。
这种颠倒的定价很大程度上是由银行相互借贷的利率（称为掉期利率）所驱动的，该利率基于对英格兰央行未来基准利率的预测。
由于近期的高通胀和对长期增长的担忧，银行预计两年后的基准利率将高于五年或十年后的水平。根据贷款经纪公司 SPF Private Clients 的数据，上周两年期掉期利率为2%，五年期为 1.8%。1月初，两年期掉期利率刚刚超过1%。
9 月份，TSB银行的两年期最低利率为 0.84%。现在作为纽卡斯尔建筑协会的旗下的贷款机构所提供的利率为1.75%，高达80%的LTV，申请费用为 999 英镑。坎伯兰建筑协会（Cumberland Building Society）提供的最低五年固定利率也不过如此，为 1.92%。它的最高 LTV 为60%，申请费用为 1,999 英镑。
按揭贷款经纪公司TrinityFinancial 的亚伦·斯特鲁特（Aaron Strutt）说：“很难想象最便宜的两年期方案将不会达到 2.5% 以上。”
想要大额的按揭贷款？那你需要更高的薪水
想要更大的按揭贷款额，那么贷款者现在需要更高的薪水才能通过审批。
任何想要从汇丰银行获得相当于4.75倍年收入的贷款的申请人现在需要提供50,000英镑年薪的证明，高于之前的40,000英镑。那些收入低于这个数字的人将被限制在4.49倍的上限，而对于首付款低于10%的贷款人也是如此。这一变化意味着年收入为40,000英镑的人在周一之前最多可以借到190,000英镑，现在则被限制在170,600英镑。
汇丰表示，这与生活成本的飙升无关，是对银行风险偏好进行定期审查的一部分。
上月，全英建筑贷款协会（NationWide）提高了首次购房者根据其“援助购房”按揭贷款计划借款5.5倍的最低工资门槛。单身的贷款者现在需要37,000英镑的年薪，高于之前的31,000英镑，夫妻申请者则需要双方合计年收入55,000英镑，高于之前的50,000英镑。Nation Wide表示，这是为了使其符合英格兰央行的规定，即贷方每年的超过年薪的4.5倍贷额贷出只能占银行总贷款量的15%。
不过，英国最大的贷款机构哈利法克斯银行正在发放更多贷款。周三，该银行表示，收入在 75,000 英镑或以上的“弹性客户”将能够借入年薪的4.75倍的贷额，高于之前的4.49倍。
多年来，借款人一直依靠更大的贷款来跟上房价上涨的步伐。2010 年，10.6%的按揭贷款是以一个人收入的四倍或更多倍的额度借的。到去年年底，这一比例为13%。2021年的最后三个月，首次购房者的平均按揭贷款是其年薪的3.59倍，高于2009年前三个月的2.98倍。
汇丰银行表示：“所有按揭贷款的申请都会进行单独审查，以确保贷款人的负担能力，虽然它是一个有用的工具，但贷款收入计算是一个最大值，而不是保证金额。”
信息来源金融时报，ukalfa.cn
住房贷款六十万,计划两年还清。是订十年的合适,还是三十年的合适？
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