还记得电视剧天道里的王庙村和乐圣公司的官司么？现在的小微企业和王庙村面临的问题是一样的，而乐圣的代表就是上市公司、准上市公司、行业寡头。

王庙村都是个体工商户，无论是从成本投入、日常管理、生产质量、广告投入、销售渠道上都是无法和乐圣的资源相比的，但是王庙村业务模式存活了下来，原因是什么？吃别人吃不了的苦，干别人干不了的事！用别人承受不了的成本占领市场，不把自己当人！

今天的小微企业也是一样，本来小微企业是无法与大公司正面竞争的，但是今天依然有这么多的小微企业存在，依靠的也是作坊思维，能省的每一分钱都要省！能不雇人就不雇人、底薪分为有责无责、提成分为跳点提、996、没有或者少给员工缴纳五险一金、财务上尽可能的避开对公走账、税务避不开的各种办法做所谓的税务筹划，总之能省一笔是一笔，相比于大企业，中国的小微企业就是这样活下来的。

无论是王庙村还是今天的小微企业，这种生存模式本身就是和主流发展导向相违背的，员工需要正常开工资、缴纳五险一金、合理纳税、不能无理由开除员工等。

国家收集税资，按照预定发展方向把收上来的钱合理运用到每一个行业，而银行就是把钱投入到各行业的一个通道。有一天，一群小微企业向银行借钱发展生意，银行正愁有钱没处放，于是高高兴兴地接受申请，却发现这些申请贷款的小微企业业务全部走了样，企业各项指标漏洞百出，银行会借么？银行敢借么？又回到原点：银行和大部分公务人员一样，宁愿不做，也不能做错。

有两个亲戚和你借钱。一个亲戚在上市公司上班，年入百万，他向你借10万周转一个月；你的另一个亲戚没上班，没收入，向你借1万周转1天，你会借哪个人？我想你都不会借，或者只借给上市公司上班的这位，因为上市公司上班这个信息本身就是你对亲戚还款能力的一种调查，没上班没收入这种信息也是一种信息调查，只不过这个信息是负面的，你会根据这种信息做出判断。

对银行来说也一样，没对公流水、没纳税的小微企业就是那个穷亲戚。一个小微企业没有给员工缴纳五险一金，说明小微企业存在道德风险和法律风险，刻意规避对公走账躲避纳税、电力的使用情况不明、各种行政处罚、这样无法证明企业是否真实经营、经营状况如何，小微企业的上游企业是谁、下游企业是谁，都无从得知或者无法验证，让银行如何放心借钱给企业，要知道，小微企业提交的不完善财报是否真实这件事，是需要很多精力验证的，而目前的这种验证成本是银行无法承受的，银行也是个盈利机构，也要为自己的盈利和理财的储户资金负责。

中国小微企业贡献了中国的50%税赋，80%就业。银行这几年也是相继降准降息，相比十多年前融资难问题得到缓解，但还是有很长的路要走，小微企业融资贵、融资难依然存在，当然这也是各商业银行出于对风险的考量。

无论是货币通胀还是紧缩，银行会优先保证的依然是大中型企业，紧缩时被抽贷的是小微企业，保证的是大企业的资金安全；通胀时，大企业因为正规化无法无序借贷扩张，银行只能在中小微企业里“萝卜里拔大个”尽力挑好的受理。

我国这些年也在建立各种企业数据库，国家的金税四期就是其中一个，阿里、腾讯、京东的数据库都是将来解决融资难问题的基础设施，总体来说，融资环境趋向良好，道路且长。

小微企业想要融资，需要先证明自己是真实经营，再联合上下游企业合理完成自身企业相应义务。要么自己咬着牙做好日常财务管理和走账纳税，要么依托美团、阿里、京东这种大的平台做出入账管理，不然利率就算降到0，小微企业也永远无法融资。

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