从前面的三篇文章里面，我们知道了年金和投资，理财以及存款的区别。但是年金保险的存在和他们不是冲突的，并不是有你无我，这些都是我们进行资产配置的重要手段，只是在经济发展的不同时间段，进行百分比调整的问题。
那年金保险的本质是什么呢？为什么值得我们去配置。
1）年金保险的本质是通过保险实现刚性兑付。保险公司一旦许诺产品预定利率，就是白纸黑字写进了合同（等于刚性兑付），意味着无论经济如何变化，市场利率如何起伏，未来几十年都需要按照预定利率标准进行兑现。
2）年金保险的本质是就是通过保险实现强制储备。经济学家李稻葵说过保险提供的是精准的金融服务，保险的受益人可以精准定义，所以老百姓发现买保险产品比买其他金融产品更能够体现存钱（强制储备）的目的，比如存一笔钱给未成年的女儿。
3）年金保险的本质还是一种风险对冲。一方面年金保险通过强制储蓄，实现养老规划和子女的教育规划。另外一方面，年金保险具有保险的独一无二的“风险对冲”功能，将“长寿风险”转移给保险公司，实现活多久，领多久。年金保险是用时间和耐心，将现在的稳定财务转移为未来的现金流，实现品质养老生活和子女教育规划。
4）年金保险的本质还是为了实现长缴长领。无论是子女教育还是养老规划，都不是短期的事，普通人群都需要10年以上甚至几十年的准备。此外，绝大多数客户的养老问题，都无法一次性解决，即使趸交的客户。因此年金保险需要反复多次的购买。长期缴费，长期领取，实现养老功能。
所以 年金保险是每个家庭都都必须考虑的事情，也许意外和疾病不回来，但是变老和孩子长大上学是一定会来的。很多家庭都会在去做家庭资产配置，都会考虑收益如何，回本时间，灵活不灵活，安不安全啊等等，这些考虑我都是非常赞同和认可的，这是对家庭负责任的态度。
家庭资产之所以需要组合也是为了解决咱们各种财务问题，每个金融工具都有自己的功能，你只是需要根据自己问题的优先级，调整每个金融工具在资产配置的比例即可，因为没有一个金融工具可以解决你所有的问题。
年金险为什么值得每个家庭拥有
年金险有区别于其他理财的优势：1、复利计息，与年金险搭配的万能险不仅复利计息，而且有保证最低结算利率，万能账户还可以追加持续受益，是抵御通货膨胀的好帮手。
2、确定返还，确定返还的年金金额，白纸黑字写在条款中，是一种非常安全确定的理财工具。
3、本金安全，截止目前为止我国还没有出现保险公司破产的先例，而且就算人寿保险公司破产，也会有其他保险公司“接盘”，被保险人的利益还是能有所保证的。
4、贷款周转，一般年金险产品的贷款额度是保单现金价值的80%，若客户急需资金周转的时候，可以申请保单贷款，贷款期间保单利益仍有效，灵活盘活资金。
5、年金保险通过受益人指定、缴费期、领取期等不同设置，起到资产传承、资产隔离、避税保值等作用，是解决现金流向的最佳金融工具之一。
6、年金保险具有风险转嫁属性，在投资上，年金保险同样做了一个风险转嫁：把亏本、低收益的可能性转嫁给保险公司。既然是做投资，那么眼里就不能只看到收益，还要意识到收益背后存在的风险。
当然，年金保险组合虽好，但并不适用于所有人、所有家庭，根据年金保险的属性特征，我认为以下几类群体更适合购买年金保险组合：
1、有养老规划的年轻人、为孩子做长远打算的父母；
2、孩子已有足额保障型保险，希望给孩子储备教育金；
3、已购买足额保障型保险，希望通过年金险补充养老；
4、不能购买保障型险种，可以通过年金险的增值，弥补未来不确定的保障风险缺口；
5、资产充足，年金险只是资产配置中进行资产保值的一种方式；
6、目前个人经济状况良好，但未来有高负债风险的人；
7、目前企业运营良好，但未来有高负债风险，可以通过年金险做资产隔离；
8、挥霍无节制的人群，可以通过年金险强制储蓄；
9、子女婚嫁安排，防止家庭资产外流；
10、年金信托，确保子女未来生活无忧。
除了以上这些人群之外，希望通过保险培养良好的财富管理习惯的年轻人，不愿承担高风险又想获得收益的理财小白，没有稳定收入却想获得安全感的全职太太，都可以考虑投保一份年金险。
最后再提醒一点，在规划年金险之前，必须是把基础保障（意外 医疗 重疾 定寿 终身寿）做好，切勿本末倒置。
如果您在选择年金险时还有疑虑，不妨看看下面这20条选择年金险的理由，希望对各位的决策有所帮助，供各位参考：
01、你光挣的多还不行，你还要把这些资产转化成未来长期稳定的收入才行。
最稳健的投资就是保险，年金保险。----摘自《钱∶7步创造终身收入》
02、为什么我们要配置年金险?
因为保单可以带我们穿越时间，照顾那个未来的自己。
只有一个人确定可以照顾年老的你，这个人就是年轻时的自己。
03、年金险是为了防范长寿风险，终身年金的给付，生存时间越长，获得的年金给付总额越高。
年金险被称为"与生命等长的现金流"，就是为了避免"人活着，钱没了"这种现象。
04、你几乎找不到，敢把固定生存金写进合同里，且保证领取至终身的金融产品。而终身养老年金保险可以做到。
05、安全现金流是人寿保险在税务筹划中的重要属性。高净值客户利用人寿保险的法律特征，通过配置的时点、保单架构设计和大额保单贷款等，打造风险准备金。
06、配置终身年金的目的不是为赚取高收益、追逐利润最大化，而是用法律契约平衡财富和生命的关系。用法律手段保证及时、稳定和源源不断的现金流，直到百年。
07、无论准备与否，风险依然存在;做好风险管理，求人不如求己。
08、人不一定会生病，但一定会老;人老了不一定会赚钱，但一定会花钱;人老时花的钱，一定是年轻时储蓄下来的。养老的钱一定要做到∶专款专用，不被挪用，安全可靠，保本增值。
09、终身年金保险是给未来自己的一份"礼物"。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入;是用一种短缴来换取明天的长期收入的方式。
这份礼物叫"幸福提款机"。
10、养老不只是老年人关注的焦点，也是年轻人逐渐开始担忧和思考的现实问题，现在有钱，并不代表未来的晚年生活就一定有保障。
年金保险能把你确定已经赚到的钱，安安稳稳的保值增值到未来。并且在退休后，能够稳定地领取一定金额的现金作为养老金补充，为安稳幸福的晚年生活提供保障。
11、年金保险是用来解决"不确定性"的，如∶
寿命的不确定性（长寿需要更多资金）
投资的不确定性（安全、刚兑）
婚姻的不确定性（保护个人资产）
财产的不确定性（合理债务隔离）
遗产继承的不确定性（指定受益人功能）
税负的不确定性（保险赔款免征个税）
12、年金保单有着神奇的"锁定"功能∶锁定年金的使用对象锁定长期不变的利率锁定终身领取的期限锁定持续不断的现金流锁定财富传承受益人。
13、储备终身年金保险，本质是建立足够的被动现金流。即使白发苍苍，也有终身领取的补充养老金。
14、年金保险是一种可以"穿越经济周期"的投资，期间会穿越若干个经济周期。它的收益不会达到牛市那么高的水平，但是它可以保证投保人在低息环境里面也能获得相对客观的收益。
15、只有在养老储备充足的情况下，退休才会是一种享受;如果养老储备堪忧，退休后失去稳定的收入来源，口袋的钱只出不进，退休时的压力或许比工作时的压力还要大。
16、没有人知道未来的社会保障和医疗保险将会如何（或者说是在退休期间，我们花在医疗上的费用）。
所有人应根据现有信息设定自己的退休储蓄目标，需要谨慎地为未来的不确定因素留有余地。
17、每年强制自己存一笔钱，你会发现你的生活质量并没有很大影响。但如果你坚持存钱，久而久之在复利的影响下，是一笔可观的积蓄。
18、年金险有着看似"缺陷"的地方，恰恰能帮助我们达成某种特殊目标，比如资产安全、隔离与传承、防止资金滥用、解决长寿风险等等。
19、年金在安全性上的独特优势就成为了防守型资产不可多得的好选择∶保本、保息，每一分收益都白纸黑字地写进合同里。
面对充满迷茫与变数的未来，只有年金100%的确定性才能给我们最大的安全感。
20、年金险与其他理财产品相比，有四大优势：
锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值；
对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境；
均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己；
几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。
