说到银行，大家想到的第一个标签应该都是“有钱”吧。
银行里面除了现金以外，更多的是大量贷款资金，可以实现全行业资金周转以及民、企资金需求。小到生活开销，大到买车购房，都需要用到钱，尤其是面对更大的额度开销，而手上又没有钱时，都会优先考虑跟银行借钱。
当下，不少市民因内外综合原因，收入骤减，信贷需求率不断上升，但是银行的放款率却并未因此水涨船高，反而贷不出去，用户常收到银行的电话和短信，内容大致是为用户申请了额度，赶快来办理之类的，一方面说明银行的钱现在贷不出去了，另一方面也说明经济在下滑，到底是什么因素导致了这样一种现象呢？
银行发放贷款的人群主要是这几类：
1
买房、买车的人
对于我们大多数人来说，最大的消费支出可能是买房，这并不意味着人们有钱，因为从人均收入来看，就像三四线城市一样，很多家庭的收入无法支撑高房价。但是房子作为刚需，不得不买，只能通过银行贷款，先获得购买房子的权利，日后再慢慢还月供。
2
小微企业及个体工商户
小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量，是经济增长与社会进步的不竭动力，一直以来，国家政策都对小微企业利好，鼓励银行机构加大对中小微外贸企业的信贷支持，4月份时还降准，为银行增加可支配资金。
可支配资金变多，银行放款额度增加，可收取利息也增加，其经济效益自然也是有效提升，对于银行来说是多方利好的事情，因此银行业愿意给小微企业放贷。
3
刚工作的年轻人
现在各家银行都在大力发展信用卡业务，主要原因就是信用卡业务能够为银行带来实实在在的收益。年轻人作为信贷消费的主要用户群体，尤其是90、00后，为信用消费借贷贡献了重要力量，这类用户由于消费观念升级、超前消费数据大，往往入不敷出，信用卡就成为了他们的可移动数字银行，2022年仅招行信用卡年收入就达867亿，信用卡贷款余额同比增12.55%。
为什么现在贷不出去了呢？
疫情反反复复，国际形势也不稳定，外贸受到严重影响，尤其是国际贸易公司，损失非常惨重。尽管国内的企业，不依靠于进出口不至于没有市场，但金融链都是相通的，没有完全幸免的。
现在国家层面也是高度重视经济的恢复，刺激消费、拉动内需，尤其是针对房地产业的刺激、拉动政策和文件频发，加大放贷力度和放款速度！各大银行都纷纷增加流动资金、还下调了贷款利率，然而市场并不买账，个人和企业的借贷意愿持续低迷。
①对于企业：三年疫情，严厉的封控防疫让企业重伤。大多数企业是刚开工两天又被通知封闭，整个企业都要停工停产，每次复工和停工又会造成一定程度的经济损失。不知道疫情什么时候会结束，企业现在都更倾向于谨慎，不敢负债扩大经营，贷款需求差。
②对于个人和工商户：现在大大小小的公司都在裁员，包括互联网大厂，裁员数量也是多到惊人，很多人一失业，便失去了所有经济来源，但已有的房贷和车贷却是一分也不能少，还不能拖延，稍有逾期，就会引来催收甚至法院还会找上门，就业形式如此严峻，都在勒紧裤腰带过日子，能不装修，就不装修，能不购物，就不购物，能不出去旅游，就不出去旅游，哪里还敢大额消费。
③对于银行：没钱的不给贷，有钱的不用贷，这是一部分人对银行贷不出去的看法。
在网上看到这样一个事情，有一家国企上市公司，资质自然不用多说，最近有消息说这家公司需要一笔大额贷款，当地多家银行信贷公司都行动了起来，甚至将办公室都搬到了附公司旁边的酒店，就为了拿下这名客户，大幅度降低今年的指标压力，银行给到的利息也是普通人难以想象的低。
众所周知，在银行贷款压力之所以那么大，除了严格的资质审核以外，后续的利息偿还也不是个轻松的事儿，但由于银行的利息比个人借贷的利息要更低一些，因此大多数人还是愿意去银行贷款。
不过银行的本质，是盈利性机构，银行不会雪中送炭，想要在银行贷款要么你企业资质确实不错，要么有东西可以抵押，一个经营转下、利润下滑或是濒临破产的公司是不可能得到银行放贷的，否则银行的资金风险难以控制，也是对其他股东和储户的不负责表现。
所以现在的贷款市场有点两极分化，银行贷出去的款，遇到资质好的客户，利率甚至能做到5%以下；可在银行正规渠道拿不到贷款的人，被迫只能在网上各种信用借贷，必须承受10%以上甚至15%以上的高额利息，反而5%-10%之间的利率市场变成了一个“空白区”。
④最后是房贷的问题：数据表明，今年2月份银行的中长期贷款在不断减少，尤其是房贷转负，这是有统计数据以来，居民中长期贷款第一次转负！
现在大家都不愿意买房了。
前有降准刺激购房贷，后有降息0.2%首套房利率，都没有激起什么大浪花。因为这个时候居民买房的信心已经被破坏了，首付和利率降低、低门槛、加杠杆买房刺激抵不过高额的首付以及沉重的房贷还款压力影响来得大。
市民要么，在经济承受范围内买个二手房；要么，持续等待房价回跌；要么，索性租房不买房。
最近“断供潮”的热度不断，有一位在互联网公司上班网友的故事，让我印象深刻。
买了一套140平的房子，总价426万，贷款298万元，每月银行还款16800元，在去年年底因为裁员，失去了经济来源，无力支撑月供，无奈之下选择了断供。还款四年，一共还了80多万，其中贷款本金只有16万，而利息则占了64万。
令人感叹，买的不是房，是利息。总之就是很难修复买房意愿。
所以，在综合情况影响下，即使银行有大把的钱贷不出去，也不难理解了。
现在这个环境太复杂了，裁员潮和就业潮还在进行中，没办法预知，太多的不确定性使人们不得不选择居安思危和细水长流，更别去谈超前消费了；经济萧条企业也无法盈利，最多只有短期贷款需求，稳定保持日常生产运营，短时间内难有资金扩张企业规模的需求；后续复工复产进度提上来，就业岗位增加，更多的人回归到工作岗位上，老百姓手里的经济收入增加，或能助市民和企业恢复元气，刺激银行贷款。
为什么现在银行为放贷发不出去而发愁？
现在大部分的商业银行，几乎都不缺存款。现在很多银行，面临的头等重要任务，是愁如何把钱安全的贷出去。揽储重要，但是安全的贷款出去，对银行更重要。守着大批的存款，不能把钱贷出去，那银行真的会有倒闭破产风险。
银行盈利的手段很多，像平日里卖理财、卖基金、卖保险等，都是一笔不小的开支。但是贷款收的利息，才是银行盈利的大头。假设贷款的利息是5.0％，那银行就必须要保证至少健康贷出去6000万，才能一年有300万以上的收入。如果，只贷款出去5000万，那贷款收入就只有250万。银行赚的钱，没有付出的成本多，就会陷入经营危机。对于国有大行来说，投资渠道多，可能不会有多大影响。但是，对于一些实力比较小的银行，长期入不敷出，就有破产倒闭的风险。
银行的监管部门，银保监局和人民银行都对银行发放贷款的增量有一定的考核要求，也就是说必须要有贷款增量，而且必须要把贷款投放在实体经济中，不能大量用来投资或者做同业业务。监管部门会对银行的小微企业贷款增量和普惠金融贷款有单独的考核指标，如果完不成这些贷款的增量，是要被处罚和监管约谈的，还会通报到上级行，银行的高管会受到一定的影响。
对于商业银行来说，存款就是“商品”，揽储来的资金，一部分上缴央行作为存款准备金，剩下的一部分用于贷款、投资，一部分留存现金备用储户取款。倘若只揽储不发放贷款，虽然银行也可以通过代发工资、承销保险和理财、代收业务等“中间业务”来盈利，但恐怕不足以覆盖员工薪资、福利，其他运营成本等各项开支，更不能如期支付储户的利益，毕竟“贷款”等资产业务才是银行主要利润点，中间业务只是“附带”。
