“没有想到，真是没有想到，今天会出现提前还贷潮。”王先生一脸不解。他3年前，为了尽早发放住房按揭贷款还托人找关系。

银行房贷市场的转变，真的是太快了。3年前，是贷款难，房贷放款要排队，不少客户的房贷将近1年了也没有放款。但目前，是还款难，提前还贷要排队，还要收取提前还贷的违约金。

为什么会出现大量的提前还贷？

是不是房贷利率太高了？这个不是主要原因，之前也是这个利率，却没有出现大量的提前还贷。出现大量的提前还贷，另有主要原因。我在下文中会解说。

提前还贷上热搜，应该还是第一次。8月1日，交通银行发布“对提前还贷补偿金收费标准进行调整”的公告，这一消息引发热议，上了热搜。这是当前出现提前还贷热潮的一个直接反映。

与交通银行发布“对提前还贷补偿金收费标准进行调整”公告上热搜的同时，“北京楼市现提前还款潮”的报道也十分引人关注。如下3个现象已经足够说明北京提前还贷的热潮：1.银行提前还款需要排队；2.某家银行北京分行2022年提前还款量同比增长了20%；3.某国有大行石景山一家支行每月提前还款8000万。

其实不单单是北京，各地银行均表示2022年提前还款同比增加比较多，提前还贷似乎已经成为全国各地房贷客户的一个共识。

笔者最近就接到不少网友的私信咨询，从他们的咨询当中，我可以强烈地感受到银行客户对于提前还贷意愿的快速上升。在不少微信群，提前还贷的消息一直刷屏着。

对提前还贷收取违约金，这在很早之前就已存在。但各家银行的态度不一，有的银行不收取违约金，有的银行收取违约金；即便是同一家银行，各地分行的政策执行力度也不一样，因为总行给了各地分行“提前还贷补偿金减免权限”。

但在目前，由于大量提前还贷的出现，银行的态度似乎有些变化。一方面是住房按揭贷款的增量停滞了，房地产市场不景气，买房的人少了，银行的房贷增量自然是不好。另一方面，大量的提前还贷直接让银行房贷存量锐减，例如，某个银行的北京一支行，个人房贷客户约是5000名，最近每个月都有一两百甚至两三百人预约提前还款，不仅还贷人数大量增加，还贷金额也是比正常情况多出了一倍。

目前，贷款还是银行利润的主要来源，没有贷款的增量，银行就很难保持利润的正增长。而住房贷款是银行优质的个人贷款品种，贷款利率高、贷款年限长、不良率低。所以，银行极不希望个人住房贷款客户提前还款。

如果在房贷大量还款的情况下，银行的其他个人贷款能大量增长，对银行的经营也会好点。但从目前来看，全国银行的个人贷款增长十分困难。由于经济不景气，银行所有类型的个人贷款，包括房贷、经营贷、消费贷均不好营销，增量都不理想。特别是银行将纯信用贷款利率降至4%以下的情况下，信用贷款增加的人数和支用的金融都没有达到银行的预期。

央行数据显示，2022年2月和4月居民中长期贷款出现负增长，这种现象从2007年以来仅出现过2个月份，都被今年包揽了。这种情况的出现，会导致不少银行的分支机构采取“严格执行提前还款收取违约金”的方式来阻止和降低部分提前还款业务。

之所以会出现大面积的提前还贷，分析来看，有3个原因，但其中有一个原因是最为主要的。

1.房价上涨跑不赢房贷利息

不可否认，目前的存量房贷客户当中，不是刚需购房的客户还有一定的数量。这些以投资为目的的房贷客户，最为关注的是房价能否上涨。但今年以来，各地的房贷不仅没有上涨，还出现了不同程度的下跌。

房价的下跌，直接让投资客将提前还款纳入了个人重要的理财事项。面临“房价上涨跑不赢房贷利息”的情况，而且对于房价上涨没有预期的情况下，“提前还贷”似乎是投资类房贷客户唯一的正确选择。

2.收入下跌不足以支付月供

经济不景气，不少家庭的收入下降，支付月供成为了困难。2022年4月份，关于深圳的一则热点新闻是教师降薪，一年大约会少了8万元至10万元。这个时候，就看到不少深圳教师发贴说收入下跌无法支付房贷月供了。今年以来的互联网大厂裁员降薪，也让之前许多高收入的年轻家庭出现了月供支付困难的情况。

其实，在疫情反复和经济不景气的情况下，许多人的收入下降了，这多多少少会影响到房贷月供还款。这种情况下，想办法还清房贷是许多家庭考虑的一个问题。因此，许多人将原本准备养老和子女教育的银行存款支取出来，办理了提前还贷。

央行数据显示，2022年上半年，我国住户存款规模（储蓄存款）是112.8万亿元，比年初增加了10.3万亿元，同比多增2.9万亿元。这为居民提前还贷提供了资金来源。

我的一个朋友，收入下降之后每个月都在为支付月供发愁，甚至还影响了夫妻的和睦。他的父母实在看不下去了，从银行里扔出了所有的积蓄帮他还清了银行住房按揭贷款，日子才恢复了平静。

3.投资理财整体收益下降，提前还款更划算

之前，有许多房贷客户不将资金用来提前还款，是因为投资理财的收入还可以高于银行房贷利率。但目前，股市行情不行，炒股和购买基金不亏就好了，赚钱更是没有指望。银行理财产品的收益率，持续下降，似乎已经很难找到4%的稳定收益。有数据显示，全市场理财产品收益率约为2.8%，已妥妥地回落至3%以下。而且，目前银行理财产品大多是净值型的，收益率低了不说，还有亏损的可能。

一方面是低风险资产收益率降低，另一方面是5.5%的住房贷款加权平均利率刚性偏高，这种情况逼出了“居民提前偿还房贷意愿提升”的现实。

因此，对比导致出现大面积提前还贷的3个原因，就会发现根本的原因是“居民资产收益率和负债成本率的缺口不断扩大”。也就是说，现阶段居民投资理财的收益率普遍低于房贷利率，这才是居民提前偿还房贷意愿提升、出现提前还贷热潮的根本问题所在。

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北京出现“提前还贷潮”，这种情况出现的原因有哪些？

出现了提前还贷的现象之后，跟当地的经济发展有着特别大的关联。在这个过程当中，大部分的收入都在增加，所以他们也会选择提前还贷款。也有一些人会选择提前还贷，是受到了疫情的影响。因为在这个过程当中，很多人的消费能力也在慢慢的下降。

很多人都想要去大城市工作，在这个过程当中，他们也会拼命攒钱买房。之所以会出现这样的情况，是因为这些人想要在大城市立足，他们想要通过买房的方式在当地得到更多的机会。但是在买房的过程当中，很多人都会选择贷款买房，这样的话也不会让大家的压力变得很大。因为他们只需要每个月还贷款就行了，在这个过程当中也可以让他们的经济压力得到一定的缓解。但是出现了提前还贷的情况之后，也让当地的工作人员觉得比较疑惑。其实这种情况的发生，跟当地的发展有着一定的关系。

因为经济发展的比较快速，在这个过程当中，大家的工资水平也会慢慢提升。遇到了这样的情况之后，大部分人都会选择先把贷款还清。因为在还贷款的过程当中，大家也会觉得自己的压力得到了一定的放松。如果不提前还贷的话，他们也会将这些钱花在其他的地方。一旦出现了这样的情况之后，也会影响到大家的继续，同时又会造成浪费的情况。所以提前还贷也是一种非常好的理财方式，在这个过程当中也可以让他们更安心一些。

尤其是在疫情的影响下，很多人的消费能力受到了影响。尤其是隔离在家里的时候，大家会发现能够节省很多的金钱。之所以会出现这种情况，是因为消费方式的减少，也让大家有了很多的积蓄。出现了这样的情况之后，他们也会选择提前还贷款。而且在疫情的影响下，大家也想要赶紧把贷款还给银行，这样的话也不会遇到涨息的情况。而且提前把贷款还清之后，大家也都感受到自由。

提前还贷潮的背后，真的是因为有钱了才去还的吗？

提前还贷潮的背后，并不是因为有钱了才去还的，这样做有三个目的：1.为了少还利息。2.房价上涨跑不赢房贷利息。3.收入下跌不足以支付月供。

从今年上半年的数据来看，全国各地掀起了一股“提前还贷潮”，这就让很多人有这样的一个疑问，难道这些人都是因为有钱了才去提前还房贷的吗？事实果真是如此吗？

不管是等额本息还是等金本息，算下来利息都是一笔不小的费用，这对普通家庭来说是一个不小的负担，再加上受疫情影响，经济不景气，所以很多普通家庭都会想办法把房贷提前还了，这样可以减少利息的支出。

从这几年的形势来看，房价上涨是一个未知数，因为很多城市，房价都处于下跌状态，这就让很多人把提前还清房贷纳入了理财项目，而且很多人把提前还贷当做了唯一的正确选择。

经济不景气，很多普通家庭的收入也受到了很大影响，有些家庭甚至面临着月供断交的窘境，其实，在疫情反复和经济不景气的情况下，许多人的收入下降了，这多多少少会影响到房贷月供还款，这时候很多人就会想办法先将父母的养老钱和孩子的教育基金先拿出来还清房贷，这也可以短暂的缓解一下压力。

最后：提前还贷会是一个大趋势，因为现在理财产品的收益也在不断下降，人们的工资水平也在下跌，所以很多人会把提前还清房贷当做一项理财，总而言之，提前还贷仍然是可以的，但是否真的跟随大流，要考虑清楚。