经济导报记者 戴岳 见习记者 刘瑞祥

　　步入2023年，银行存款利率下调仍在持续。

　　近日，国内有不少中小银行发布了调整存款利率的公告，对多个存款产品利率进行下调，其中五年期存款利率下降幅度相对较大。

　　1月13日，经济导报记者走访济南多家银行了解到，目前中大型银行仍然维持存款利率稳定不变，存款利率下调的以中小银行为主。不少银行人士表示，一般年末年初银行有揽储压力，不会调降存款利率，“今年的‘特殊性’恐怕是去年9月利率调整的持续作用。”

　　尽管如此，仍有部分银行工作人员向经济导报记者表示，现在大额存单及利率高的存款模式受热捧，投资者的投资热情依旧高涨。

　　五年期利率降幅相对较大

　　近日，广东南澳农商银行、新疆天山农商银行、哈密市商业银行、乌鲁木齐银行、新疆银行、五大连池农商银行等多家银行均发布了下调存款利率的公告。经济导报记者注意到，银行下调存款利率主要是对三个月、六个月、一年期、二年期、三年期及五年期整存整取存款利率，一年期、三年期及五年期零存整取、整存零取、存本取息存款利率作出调整。其中，除五年期整存整取利率较前期下降了25BP外，其余多款存款产品利率均下降了5BP。

　　山东省内银行的情况如何？

　　经济导报记者走访多家山东省内银行发现，就挂牌利率来说，目前，省内银行五年期利率普遍在“3”开头。其中，齐商银行五年期利率较高，部分银行出现“倒挂”的现象。

　　目前，齐商银行一年期挂牌存款利率为2.1%、三年期为3.3%、五年期为3.35%；烟台银行一年期挂牌存款利率为2.025%、三年期为3.1%、五年期为3.1%；恒丰银行一年期挂牌存款利率为1.95%、三年期为3.1%、五年期为3.1%。

　　青岛银行一年期挂牌存款利率为1.85%、三年期为3.1%、五年期为3.0%；青岛农商行一年期挂牌存款利率为1.77%、三年期为3.05%、五年期为3.0%。

　　“存款利率倒挂是银行加强资产负债管理、优化利率风险管理的主动性行为。”招联金融首席研究员董希淼表示。

　　值得注意的是，山东省内银行普遍是在2022年内调整利率的。比如，齐商银行、烟台银行都是去年12月调整的挂牌存款利率，济宁银行、莱商银行都是去年11月调整的挂牌存款利率。

　　“这个时点调降存款利率，在以往年份是比较少见的。”股份行人士张然对经济导报记者表示，对银行来说，适当调整存款利率有利于降低负债成本，缓解净息差收窄和盈利压力，同时为降低实体企业融资成本留出空间。“银行并不希望客户过多存储3年期以上存款，因为会加剧利率风险，这也是银行下调5年期存款利率的主要原因。未来会有更多银行加入到存款利率下调的队伍中，存款低利率将成为常态。”

　　未来存款利率或持续走低

　　张然表示，在这种情况下，利率高的大额存单等大几率会“抢手”，“一定会有银行保持或者上调存款利率，毕竟冲刺‘开门红’揽储是银行‘保留曲目’，主要还是中小银行负债压力较大。”

　　在中国建设银行南仓支行，一位客户经理向经济导报记者介绍，大额存款20万元起存，利率为一年期2.0%，二年期2.5%，三年期3.1%。

　　“近期来的老年客户比较多，他们为了规避风险，选择大额存款，比买理财更稳妥一些。”该客户经理表示，“大额存款跟国债一样是有额度的，年初的额度一般是最多的，而且利率较高。”

　　“这几天确实非常忙，不仅是1月份，从去年12月开始，网上咨询和办理大额存单以及存款的人就非常多。”济南高新区一股份行柜员李鲁对经济导报记者表示。

　　不过，经济导报记者注意到，去年年末揽储氛围较往常比略有降低。经济导报记者在多家网点内都未发现存款送大米、送油的情况。

　　“现在，居民储蓄意愿蛮强烈的，银行揽储压力没有以往那么大。”李鲁表示。

　　央行数据显示，2022年住户存款增加17.84万亿元，刷新历史纪录，同比多增近8万亿。居民存款的高增也使得存款定期化特征越发明显，居民部门定期存款占比已从去年初的65%升至年底的69%。

　　业内人士表示，由于银行净息差已降至近十几年来的最低水平，在贷款利率延续低位运行趋势下，银行自身有较强的动力继续下调存款挂牌利率。

　　招联金融首席研究员董希淼表示：“去年以来，央行采取了包括降准在内的多种货币政策，银行间流动比较充裕，部分中小银行下调存款利率。今年以来随着宏观经济恢复和企业融资需求上升，一段时间内存款利率有望保持稳定，但总体来看，无风险利率下行是长期趋势。”

利率走低，银行大额存单热度“降温”，专家对此提出了哪些建议？

利率走低，银行大额存单热度“降温”，专家对此提出的建议有:银行大额存款利率降低，对于经济发展并非坏事，可以促进人们的消费水平，从而增加人们的收入。专家对此提出的建议还有:储户可将金钱存放到比较稳定的结构性存款中，同时也可以投入到风险性较低的 理财产品中，从而获取更大的收益。银行的大额存款利率降低，有更很多的储户选择高额利息的理财产品，小编在这里提醒大家:理财有风险，入股需警慎。

一、银行大额存款利率降低，可促进市场经济的发展 

多家银行宣布降低存款利率，尤其是指深受普通大众喜爱的三年定期存款。对于普通的储户来说，银行利率降低，直接影响到账户内的余额。不过，专家直接表示:银行降低存款利率对于普通的老百姓来说并非坏事，只要是钱经过几年的时间，一定会存在通货膨胀，直接影响到账户内金钱的购买力。银行降低存款利率，人们会拿着大额存款购买房产或者是其他可升值的产品，促进当地的经济水平发展。 

二、普通储户也可以将存款存放到结构性存款或者理财产品中，从而获取更大的利息收益 

银行大额存款利率降低，其他短期内的存款也并不适合想要高额利息储户。 普通的储户可以将钱购买较风险较低的理财产品，也可以选择维护稳定结构的存款，从而获取更大的收益。值得注意的是，高额利息的理财产品也是存在一定风险的，普通的老百姓并不能分辨这些，所以尽量还是要选择安全可靠的产品。

那么，你认为银行存款利率降低对于普通的老百姓有哪些影响呢？    

七大行下调人民币存款挂牌利率，将会带来哪些利弊？

9月15日，工行、农行、中行、建行、交通银行和邮储银行等国有六大行，以及招商银行集体下调人民币存款挂牌利率。相比今年4月存款利率的下调，此次利率下行覆盖的存款品种更为广泛，从活期存款到定期存款、大额存单，从3个月期到5年期全线下调，降幅从5个基点到15个基点不等。下面我们看看将会带来哪些利弊。

会降低居民的储蓄需求。

我今年以来由于经济的压力较大，资本市场的波动，居民投资风险，编号下降，储蓄意愿上升，但是随着存款利率的再度下降，那么那些上升的存款意愿又会有所降温，银行下调存款利率，那么就会降低居民的储蓄需求，进而推升消费需求与投资需求。

金融投资市场的风险。

存款利率下调会出现定存收益减少定存产品收缩。那不少用户便会为了获得更多的投资收益，他会选择保险产品，理财产品，基金产品等，有些用户可能为了追求高收益，而选择了投资风险过高的理财产品，忽视了风险，那么对于这样的是非常危险的，所以很有可能在金融投资市场上遇到很大的风险，也有可能会因此为一个家庭带去了伤害。

可以促使今年将存款变成消费和投资。从快乐与下调可以促进消费和投资，发动经济增长，由于受疫情的影响经济稍微有些萎缩，而下调利率可以促进消费，促进投资，从而拉动经济增长。下调利于用户的利息收益会下降，然后会降低存款对用户的吸引力，从而取出资金用于消费和投资，而且可以使经济复苏和得到更大的发展，通过降低存款利率可以扩大投资规模，促进市场消费。消费振兴，货物畅通，经济就可以被拉动起来。