在很多市民的印象中，存款时间越长利率就越高，这是一条“约定俗成”的规律。不过，现在这条规律被打破了。日前，记者发现部分银行出现存款利率倒挂现象，3年期存款利率甚至高于5年期存款。

3年期存款利率高于5年期

记者查阅渤海银行官网发现，从该行最新公布的存贷款利率表发现，3年期存款利率为3.25%，而5年期存款利率却只有3%。

除了个别银行5年期存款利率低于3年期外，多家银行5年期存款利率与3年期存款利率持平。如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行以及招商等多家银行3年期和5年期存款利率均为2.75%。台州银行、泰隆银行3年期和5年期存款利率均为3.85%。

也有一些银行的5年期存款利率仍高于3年期存款利率。例如，光大银行3年期和5年期存款利率分别为2.75%、3%；广发银行3年期和5年期存款利率分别为3.1%、3.2%。

此外，记者发现，各银行的同期存款利率差别很大。以3年期存款利率为例，上浮较多的金华银行、台州银行、泰隆银行等达到3.85%，上浮最少的只有2.75%；5年期存款利率中，上浮最多的金华银行达到4.125%，最低的则只有2.75%。

2014年11月，央行宣布不对称调息，并不再公布5年期定期存款的基准利率，将自主权交给银行。此后，经过2015年的5次降息，央行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，商业银行对存款价格有了更多自主权。

事实上，在存款利率出现倒挂之前，银行理财产品的收益率已经出现过倒挂的现象了。数据显示，5月份商业银行发行的6～12个月的固定收益类理财产品平均预期年化收益率为4.2%，而1年以上的同类产品预期年化收益率只有4.17%。

理财师提醒投资者，购买理财产品时，碰到收益与期限“倒挂”的情况，要搞清楚是什么原因。碰到个别理财产品出现收益与期限“倒挂”的情况，如果收益差距不大，比如在0.1个百分点以内，购买长期产品仍较为划算。因为，市场利率仍在下降通道中，未来银行理财产品的收益率也将继续小幅走低，对投资者来说，购买中长期产品更为划算，可以提前锁定当前较高的收益。

浙江省银行存款利率上浮设限

9月10日起，浙江银行业新一轮利率“攻守同盟”开始实施，以四大行浙江省分行为首的29家银行此前集体表决通过了新的“存款利率定价自律约定”。

根据约定，活期存款利率浮动幅度上限调整为25%（通知、协定存款利率浮动幅度上限参照活期存款）；定期存款（含招投标报价）方面，工、农、中、建、交行各期限定期存款利率较基准利率浮动幅度上限调整为35%，政策性银行、股份制商业银行、邮储银行和上市城商行浮动幅度上限调整为37%，其他类型金融机构浮动幅度上限调整为40%；各行如参加客户单一价格招投标（含以价格优先为准入资格的招投标），定期存款利率较基准利率浮动幅度上限统一为35%；大额存单则按照原差异化定价方案执行。

（本报记者 陈浩洋）

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存得越长利息越少，5年比3年还低，这到底是为什么呢？

这主要是因为居民的储蓄意愿太强，我们需要通过这种方式来多去鼓励居民积极消费，而不是鼓励居民进行长期定期储蓄。

在新冠疫情爆发以来，因为很多居民感受到了相应的生活风险，所以居民主动消费的意愿并不强。彼此同时，很多居民的存款意愿变得越来越强，甚至很多居民会提前准备各种3年和5年期的定期储蓄。储蓄行为本身是一件好事，但如果所有人都去储蓄的话，这个市场上的供需关系就会因此而发生变化，整个市场的经济活力也会有所减弱，所以我们需要通过降低5年期存款利息的方式来鼓励大家进行短期储蓄，同时多去鼓励大家积极消费。

第1个原因是居民的储蓄意愿问题。

你可以尝试这样理解：正是因为居民的储蓄意愿比较强烈，所以居民能够用于消费的资金并不多。在这种情况之下，如果想要进一步鼓励居民都去消费的话，我们不仅需要降低5年期的储蓄利率，甚至有可能会降低所有的储蓄利率。在降低了5年期的储蓄利率以后，很多居民可能最长只不过选择三年的定期储蓄而已。

第2个原因是市场的流动性问题。

如果想要进一步稳定经济发展的话，我们就需要适当保持经济的流动性活力。试想一下，如果所有人都把自己的储蓄设置为5年甚至更久的定期储蓄，这就意味着市场上的有效资金的数量会变得越来越少，所以我们需要多去鼓励大家进行短期储蓄，避免大家进行长期储蓄，5年期的定期储蓄的利息自然就会越来越少。

最后，不管是进行5年期或者3年期的定期储蓄，市场其实更加期待大家多去消费，反而并不希望大家多去银行存钱。

存得越长利息越少，5年比3年还低，这是为何？

之所以会出现5年利息比三年利息还低就是因为当前的商业银行他们认为未来央行实施经济刺激手段会更加强，所以没有必要花费更高的融资成本。

对于银行利息来说，正常的利息水平会随着存款数量以及存款年限有所上浮，也就是说大部分时间都是五年期的要比三年期的利息要高不少。但是，对于最近一部分的商业银行来说，在进行存钱的时候会发现，5年期的利率水平要比3年期的利率水平要低，因为对于不少的商业银行来说，他们认为未来央行实施进一步的降息的可能性是非常大的，因为对于这次全球性的大放水来说，我们国家的央行还是保持着非常谨慎的态度，到如今也没有过度的超发货币以及向市场当中投放过度的流动性，所以说在这样一种情况之下再加上新冠疫情的影响，导致国内的经济增速有所放缓，所以说这些商业银行他们就认为未来央行进一步放水的可能性是非常大的，也就是说未来的利息水平会变得更低，所以说他们在制定自己的吸收存款的利息水平的时候，也会定一个比较低的水平，这就会出现5年期的利率水平要比三年期的利率水平还要低了。

我们国家对于商业银行的利率管控是在央行给予的基准利率上下进行浮动，所以说对于这些商业银行来说，它们本身就有着自主决定权利能够进行上下浮动来提高自身的运营能力和运营水平，那么在这样的情况之下，我们国家对于利率管控的力度还是比较小的，所以说这些商业银行能够根据不同的市场情况来做出自己的合理判断和调整，因此对于我们普通储户来说，我们也要根据自身的资金使用情况来合理选择自己的存款水平。