经常有企业负责人/经办人会问同一个问题：
也想给员工一份保障，但又不知道该给员工买多少保额？
多了吧，企业成本高；少了吧，又怕万一意外出险损失严重，没法安抚员工及家人，结果让我们从10万/人、20万/人......100万/人核算报价，如果正好有固定方案还好，可以快速算出来，但是如果遇到10万意外身故残疾保额加2万意外医疗保额这种或者没有固定方案，我们是否要让保险公司挨着报一个价呢？
今天就来分享下员工的保额该如何确定，多少保额合适？
想要确定多少保额合适，我们先一起看看，假如员工不幸发生意外，会产生哪些损失以及需要企业单位承担赔偿责任？
首先我们说下工亡（身故）待遇，如果员工不幸因工死亡，可以享受一次性工亡补助金、丧葬费，如果亲属符合供养条件，还可以享受供养亲属抚恤金。
其中：
1、工亡补助金的计算标准是职工工亡上年度全国人均可支配收入的20倍。
举例：工亡职工2022年某月因工死亡，工亡补助金就等于2021年全国人均可支配收入47412元*20=948240元。
2、丧葬费：职工死亡上年度统筹地区市月平均工资*6。
举例：职工2022年某月死亡，丧葬费=2021年德阳市职工月平均工资5299*6=31794。
一次性工亡补助金 丧葬费=980034元。这还没加供养亲属抚恤金哦！
由此得出身故保额必须98万以上才是合理的，如果上有老下有小这种情况，就要建议保到120万起了。
其次说下伤残待遇，工伤职工伤情稳定之后就可以向伤残鉴定中心申请鉴定了，鉴定之后会领取到鉴定结论书，就能根据级别享受不同的伤残待遇。伤残待遇包含很多种，有伤残津贴、一次性伤残补助金、一次性医疗补助金、一次性就业补助金以及定期生活护理费。
1、只有被鉴定为1-4级的工伤职工才能享受伤残津贴，5-6级职工无法重新工作也可以享受伤残津贴。这个津贴是按月发放，一直发到工伤职工达到正常退休年龄为止。具体的计算标准如下表，这里的本人的工资是职工受伤前12个月工伤保险平均月缴费工资计算的。
1级
本人工资×90％
2级
本人工资×85％
3级
本人工资×80％
4级
本人工资×75％
5级
本人工资×70％
6级
本人工资×60％
2、被鉴定了有护理依赖等级的工伤职工才能享受定期生活护理费。这个定期生活护理费和职工住院或者在家休养期间需要护理是两码事，定期生活护理费是那些被鉴定后认为一辈子都生活不能自理的人才能享受的。护理等级分三种，每种护理等级对应的护理费计算标准如下，护理费是长期按月发放，直到去世。
完全不能自理
本市上年度职工月平均工资×50％
大部分人不能自理
本市上年度职工月平均工资×40％
部分不能自理
本市上年度职工月平均工资×30％
3、被鉴定为1-10级工伤，职工都可以享受一次性伤残补助金，发放标准是国家统一制定的，是根据职工受伤前12个月工伤保险平均月缴费工资计算的。具体标准如下：
1级
本人工资×27个月
2级
本人工资×25个月
3级
本人工资×23个月
4级
本人工资×21个月
5级
本人工资×18个月
6级
本人工资×16个月
7级
本人工资×13个月
8级
本人工资×11个月
9级
本人工资×9个月
10级
本人工资×7个月
4、被鉴定为5-10级的职工，如果与单位解除劳动合同了，还可以享受一次性医疗补助金和一次性就业补助金，一次性医疗补助金由工伤基金支付，一次性就业补助金由用人单位支付。医疗补助金和就业补助金的发放标准是依据解除劳动合同的上一年市平均工资计算的。
等级
医疗补助金（工伤基金费）
就业补助金（单位给）
5级
14个月本市上年度职工月平均工资
60个月本市上年度职工月平均工资
6级
12个月本市上年度职工月平均工资
48个月本市上年度职工月平均工资
7级
10个月本市上年度职工月平均工资
26个月本市上年度职工月平均工资
8级
8个月本市上年度职工月平均工资
18个月本市上年度职工月平均工资
9级
6个月本市上年度职工月平均工资
10个月本市上年度职工月平均工资
10级
4个月本市上年度职工月平均工资
6个月本市上年度职工月平均工资
看了这么表是不是头晕脑涨的，不急，我们只需记住10级伤残大概待遇就好了。
伤残10级待遇：5299*4 5299*6 假设本人工资5299*7=90083元
所以我们的保险方案需要考虑10级伤残保额要在9万元以上，更高伤残等级待遇自己算啦。如果伤残保额是100万，那么伤残给付比例是不是应该提到10%起呢？！
再来说其他费用就简单了：
1、医疗费都是企业应该承担的（没有上限，多处骨折医疗费在5万左右，开颅的话10万以上）；
2、住院陪护费都是企业应该承担的（一天100元吧）；
3、停工留薪费都是企业应该承担的（看本人实发工资，一个月5000元工资，每天就是166元）。
这样看来，咱们的雇主方案是不是理论上至少应该：工亡/伤残100万 医疗费10万 误工津贴；特约扩展伤残比例十级10%起呢？
买保险，买的就是保额和赔付责任。
所以，一定要考虑全面才好，对不对呢？