李女士是一位私企老板，常年在澳大利亚生活，受当地保险文化的影响，她的保险意识也变得很强。
98年回国后，就给自己和家里人都买了保险，重疾险、意外险、医疗险等都有配置。
2015年年初，去医院检查出得了甲状腺癌。
3月份，保险公司就把160多万元的重疾险理赔金打到了她的账户里去了。
好在她心态调整的很快，很积极的配合治疗，花了不到10万块，病情就得到了控制，再去检查，所有的指标也都正常了。
那么问题来了，为什么看病花了10万，保险公司却赔了这么多呢？
答案是：这主要是跟买的险种特性有关系。
保险按赔偿形式分为给付型保险和补偿型保险。给付型保险是指满足合同约定条件时，保险公司按合同约定保额一次性给付保险金的保险
报销型保险是指以损失补偿为目的，凭医药发票办理理赔，报销医疗损失的保险类型。
比方说，我们买的是住院医疗险，理赔时需要提供医疗发票和收据，且只能提供一次，这时候保险公司赔付的钱，是不会超过你实际住院医疗的花销的。
你提供一万元的医疗发票你所得到的赔付费用不会超过1万元。
上述案例中的李女士购买的重疾险是属于给付型保险，它的赔付的金额只看你买了多少的保额，与实际治病发生的费用没有直接关系，重疾险的理赔只与疾病状态有关。
简单来说，就是达到了某种疾病状态，就可以获得全额赔付。
李女士很有保险意识，所以给自己买的重疾保额高达160万，其所患的甲状腺癌属于恶性肿瘤的一种，所以符合重大疾病保险的理赔条件，所以保险公司必须赔给李女士160万。
而甲状腺癌实际上却是癌症中最容易治疗的一种，所以，李女士治疗甲状腺癌，只花了10万左右。
跟这个李女士有类似经历的人，不在少数。2016年3月，胡先生在医院被诊断为舌腹高分化鳞癌，5月30日，他向保险公司提出了理赔申请，6月3日，拿到了17万的理赔。
胡先生后来说：“我之前一直以为有社保就够了，没想到这次大病花了5万多，社保报销2万多，商业保险赔了17万多，幸亏当初买了这个保险！”
这就是为什么有了社保，我还建议你要配置商业保险？
上面李女士和胡先生的亲身经历，可能就是最实际的回复了。
因为一旦得了大病，有几项花销是一定要花的：医疗费、康复疗养费、收入损失费。
而这几种费用里面，只有医疗费是社保能报销的，而且还要刨除掉自费的医疗费用和起付线以内的费用，这两块社保都是不报的。
商业保险里面的重疾险，则不同，我们上面提到了，商业重疾险只看你当初的保额是多少，只要被医院确诊了，达到某种疾病状态，就能得到赔付。
细想一想，一旦被医院确诊得了某一种重疾，能不能在第一时间确认拿到钱，拿到多少钱，够不够治疗用，这些都会对病人的精神状态和整个家庭来说有很重大的影响，将直接决定整个疾病的治疗计划。
所以，商业保险它不是晴天的雨伞，它是对社保的必要补充，如果说社保是安全带的话，那商保就是安全气囊了，都是我们车里要有的装备。
其实社保报销有一定比例，这个比例在小病时体现的不明显，但是一旦遇到重大疾病，需要用到靶向药、特效药时、进口药时，就会感觉到社保保险真的是杯水车薪。
另外，还忽略 了一个问题：人一旦患重病，受损的绝不只有是医疗费用，还有一个很大的损失--收入损失。
一个人如果患了重病，在治疗和调理期间是不适合工作的，不但本人不能工作，还要拖累一个家人在治疗期间照顾病人，那在这段时间患者和照顾患者的家人收入哪儿来？
然而，在此期间该支出的费用不但一分不会减少甚至还会更多。
例如孩子上学的费用、家庭生活开支、房贷物业、车贷、孝敬父母等等。
这些费用不会因为家庭中某个人患病就中止支出。
所以，重大疾病保险又可称为“收入损失险”，在一个人患病治疗期间，即使有社保能支付全部的医疗费用，但是，社保不能替人补发薪水，而重大疾病保险，在这个时候就起到了弥补收入损失的作用。
社保加商业重大疾病保险，才是抵御重疾风险的最好方案。
买20万的保险可你生病只花十万保险公司会倍20万给你吗？
具体看你买的是哪种保险，还要看保险责任是怎么样的。举个例子：A在2019年1月1日念胡买了一份重疾险仔让拦保额20万，该重疾险的等待期是90天，A在4月10日体检发现甲状腺癌，治疗花费2万元，通过查看合同条款，甲状腺癌在重大疾病赔付条款内，保险公司核实投保前无不如实告知等问题，则保险公司理赔20万，与治滑竖疗费用多少没有关系。
所以，要看保险责任和条款是否符合理赔要求。
保险理赔案例—未如实告知妈咪保贝重疾险拒赔了160万
前段时间看见了一则很可惜的拒赔案例，悲剧降临在一对双胞胎中的其中一个，这个孩子出生的体重只有4.8斤，拒赔保额是160万。案例来源图：根据图中描述，孩子父母在慧择保险平台(齐欣）为孩子购买了复星联合妈咪宝贝重大疾病保险，保额80万。刚过了等待期就确诊为白血病，投保人申请理赔，结果被保险公司拒赔。
拒赔理由：没有如实告知健康状况。
根据复星联合妈咪保贝的健康告知要求，其中有如下一条：三周岁以下（含三周岁）儿童：是否有早产、难产、 出生时体重小于 2.5 公斤或有产伤、窒息、缺氧、颅内出血等异常情况？
此次出险的宝宝体重2.4公斤，不符合投保的条件。正是基于此，保险公司下达了拒赔通知书。
这是一个很遗憾心痛的理赔案例，虽说只相差0.1公斤，让人很难接受。
但是2.5公斤算是保险公司的临界值，差一分也是差。健康告知没做好是事实。
从保险公司的角度来说，它只是按着条款，按照准则办事，没有过错。投保人刚过了等待期，只缴了一年保费就出险，保险公司自然是仔细排查。
买保险是有健康门槛的，对小孩子购买保险我都会询问：是否足月（37周）出生、出生体重、以及是否有过住院记录或者体检异常等等。
买保险不是为了买，而是为了赔，只有如实告知才能顺利理赔，严进才能宽出。如果事先严谨的对待健康告知，走人工核保是否就可以标准承保？是否现在就可以拿到160万的理赔款？即使被妈咪保贝拒保了，换几款产品继续核保试着投保，也好过现在被拒赔。
保险合同是一份基于诚信基础上的合同，如果真的有人没有履行“如实告知”义务，一般来说,有以下结配缓段果： 不能得到理赔，合同可能被解除。
关于健康告知
健康告知其实是保险公司对于被保险人一种风险评估的手段，主要是为了防止一些人的恶意骗保。保险公司在客户申请投保时会被要求做健康告知，即关于健康状况的一些说明，健康告知直接决定了保险公司是否承保被保险人，或者以什么条件来承保，被保险人出险后能否顺利理赔。
通常进行健康告知后有以下几种结果：拒保、加费承保、延期承保、除外承培誉保、正常承保。
具体情况需具体分析，各个保险公司对于一种疾病的核保结果可能会有些许差异，比如有携带乙肝病毒，但是肝功能正常的情况下，有的保险公司对于此项核保的结果是加费承保，有的保险公司是直接以标体承保，比如有的保险公司不问身高体重，有的保险公司超重会被拒保。
我国大陆保险的健康告知采取有限告知的形式，即问什么，答什么，没有问到的可以不用作答，但问到的事项里必须全部如实告知，不能欺骗隐瞒。
那买保险具体会询问哪些问题？如图是一款少儿重疾险健康告知：
不同保险产品健康问询内容不同，具体以实际投保产品为哪神准，投保的时候一条一条的认真核对。
无论是买医疗险还是健康险，买寿险，健康告知都是非常重要，切勿因为投保疏忽大意嫌弃麻烦马虎对待，导致将来保险公司以投保人未如实告知拒赔产生理赔纠纷。
买保险不是为了买，而是为了赔，只有如实告知才能顺利理赔。