你有没有遇到过这样的情况，每年缴纳两三万保费，但是某次住院消费七八万，商业保险却只报了五六千？

如果你遇到过，那么请仔细看看下面的内容。

之所以会出现“保费高，报销却很低”的情况，主要问题就出在你的保险方案，其中的核心问题又在于你的医疗险。

很多人买保险最重视的往往是重疾险，这一方面跟老百姓对保险的认知有关，另一方面（也是更重要的方面）是保险公司和业务员更重视重疾险，因为重疾险无论是总保费还是提成比例，都远高于医疗保险。

好了，这些题外话不多说了，下面聊聊正题。

我举个例子，大家一看就很清楚，医疗险的配置问题到底在哪儿！

老王，男性，40岁，无社保。老王投保的保险方案为：

1.年金保险每年保费5万，交3年。

2.寿险40万 附加重疾35万 附加医疗保险。

（注：医疗保险每年报销限额1.5万，0免赔，社保内费用报销80%。）

以上总保费约7万元。

老王41岁那年，生了一场病，住院20天，总共花费了8万元。

老王心想，这次花了这么多钱，应该就算大病了吧，而且自己每年缴纳那么高保费，应该能报不少吧。

出院后，老王联系保险公司申请理赔，可是保险公司只赔付了1.5万元。

为什么老王每年保费高达7万，可是8万元住院医疗费用却只能获得1.5万元保险赔款，报销比例还不足20%？

首先，老王每年的保费，大部分投保的是年金保险。这种保险的健康保障作用为“0”，所以疾病住院无法获得保险赔偿。

其次，老王买了较高的寿险和重疾险，但是他本次生病住院虽然费用高，却并非重疾险约定的大病，所以无法获得这部分保险的赔偿。

再次，老王虽然也投保了医疗险，但是他的这份医疗保险保额很低，一般的小病医疗基本够用，但是一旦遇到比较高的医疗费用，就显得杯水车薪了。老王8万元医疗费用，扣除自费药后约为6万元，按照80%报销比例为4.8万元，但是该医疗险限额1.5万，所以保险公司只赔偿1.5万元，已经按照最高限额赔偿了。

其实，老王这份保险，还有一个更加尴尬的事实。

即便老王疾病住院花费没那么高，他能获得的赔偿也不会那么令人满意。

例如，老王医疗费用为2万，扣除非医保的费用，剩下大约1.2万费用，然后再报销80%，也就只有9600元。

他每年缴纳的保费那么高，能够获得的医疗赔款却还不足其总医疗费用的一半。

对于很多以前投保的老保单来说，老王这份保险还不算很差的，我知道某公司以前的医疗险，像老王这种情况，可能只能赔五六千。

当然，这跟以前保险市场的客观情况也有很大关系。

但是，现在随着保险市场的优化，商业医疗保险已经发展到了一个新的高度，有很多更好的产品可以选择了。

建议大家除了重疾险之外，务必要配置足够的医疗保险，尤其是大额医疗保险，这对于普通家庭来说至关重要。毕竟重疾险，不是什么病都能赔，而且普通家庭限于经济原因，也不可能买太高的重疾险。

那么，医疗险到底怎么配置？

很简单，对于普通家庭来说，“一份1万元限额的小额医疗险（最好是不限社保的） 一份百万医疗险（通常是免赔额1万，不限社保，限额可以高达600万）”，就足够了。

现在这两种医疗保险，在很多保险公司都可以独立投保，无须附加主险，可以大大降低保费支出，性价比还是很高的。

再以老王为例，他一年7万的保费都缴纳了，多交几百块的医疗险保费对他来说根本没什么影响，但是他能获得的保险赔款却大大的不同。配置得好，他那8万元医疗费用甚至可以全部报销，而这仅仅只需要一年增加几百元保费而已。

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买了一年多的社保,住院花了六七万,大概能报销多少

医疗险是什么，可以保什么