首发：文文大保贝儿

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

今天的理赔案例来自文文大保贝儿的小伙伴，90后佛系保险经纪人——富富。

90后的富富，身边的客户也都是90后，相同的年龄阶段和相似的家庭结构，也让富富很容易与客户小哥哥小姐姐们产生共鸣——

能用来买保险的钱不多，但希望可以给全家人全面的保险保障。

富富给大家做保险方案的时候，保额与保费，也都是在不影响客户的生活下进行组合搭配的，绝对不会让交保费成为大家生活的负担。

今年的5月12日的凌晨，富富收到了客户小姐姐发来的信息——去医院要什么条件才可以报销啊？

在看完了客户小姐姐的病例之后，富富告诉客户小姐姐不需要担心，之前配置了一份住院0免赔的小额住院医疗险，不限社保内外用药都可以报销，安心治疗。

01

理赔流程

投保产品：安联住院宝（小额住院医疗险）

投保时间：2019年6月17日

保障形态：住院0免赔，不限社保内外用药

理赔金额：3275.12元

入院：2020年5月27日

出院：2020年5月29日

理赔：2020年6月8日（保险公司收到理赔材料开始受理）

结案：2020年6月22日（打款到账）

文文大保贝儿跟我所有投保安联的客户都说过，安联这家公司，最大的特点就是理赔“慢”、特别“慢”。

但即使是慢，也是在合同规定的时效内完成理赔的。

绝不是盲目拖延时间故意不进行理赔的。

希望大家投保的时候也正确看待“理赔快”这件事，不要盲目追求所谓的、毫无根据的“免赔”，而忽略了保险本身的保障。

文文大保贝儿在做咨询的时候，有的小伙伴上来就问：这个赔的快吗？

每次都给文文大保贝儿问的一头黑线。

“理赔”这么专业的事情，“理赔时效”更不是靠文文大保贝儿一张嘴就可以承诺的。

更何况，所有的理赔都是个案，出险的情况都不知道，会面临什么情况也不知道，上来就问我理赔“快不快”，臣妾真的不知道啊！

02

理赔经过

2020年5月12日，经常一起组队打游戏的客户小姐姐，将病例发给了富富，显示：乳腺结节4级（后确诊为乳腺纤维瘤）。

因为医生建议进行手术切除，便安排了客户小姐姐住院。

询问完了具体原因，交代了注意事项后，富富叮嘱客户小姐姐不要再熬夜打游戏了，真的是很伤身体。

客户小姐姐也表示很无奈，上夜班的人真的是伤不起啊。

在进行了核酸检测后，2020年5月27日，客户小姐姐顺利的入住了当地的人民医院。

5月28日，客户小姐姐进行了手术，29日办理了出院。

6月2日，客户小姐姐整理好了病历报告和发票，富富于6月3日向安联进行了理赔报案。

6月6日，在收到了客户小姐姐的理赔资料后，富富写好了索赔申请书，整理好资料寄给了安联广州理赔部。

啊，安联的理赔是真的慢啊，在富富的催办跟进下，在第10个工作日，也就是理赔的第14天，安联完成了整个理赔结案的全过程~

客户小姐姐此次医疗的总花费是7136.96元，新医疗报销了3043.06元。

根据安联住院宝的合同约定：

若被保险人拥有且已从公费医疗、社会基本医疗保险或其他费用补偿型医疗保险取得医药费用补偿，保险人对被保险人实际发生的医疗费用按照80%比例进行补偿。

因此，在新农合报销后，剩下的4093.9元赔付了80%，即：3275.12元。

03

小额住院医疗险，到底有没有必要？

不同于“只卖保险根本不负责理赔”的营销号、宣传的所谓“小额医疗费用可以自己承担，保险只需要买百万医疗转移大的医疗风险”的言论，文文大保贝儿一直是一个坚定的推荐小额住院医疗险的人。

百万医疗确实便宜，但普通疾病有一万元的免赔额，如果不能报销，这个风险自己承担，还是有一定的压力的。

要知道，经过社保报销后，大概住院要花到3万以上，才有可能用到百万医疗。

大病确实是看不起，可小病我也看不起啊。

如果没有小额住院医疗险，且不说百万医疗1万元的免赔额，哪怕是3000多块钱的住院医疗费用，可能都是一个年轻人大半个月的工资收入。

一年三四百块钱，为自己配置一份小额住院医疗险，就可以实现“住院就能理赔”，住院看病自己只用花一点点钱、甚至一分钱也不用掏。

不过，小额住院医疗险也并不是非常的完美，最大的问题就在于，续保风险大。

因为理赔概率高，保险公司为了降低风险，小额住院医疗险的健康告知与续保条件都更加的严格。

很多小额住院医疗险续保是需要重新进行审核的，身体发生了变化或者上一年住过院，就不能再续保了。

今天的这款安联住院宝2019，是一款住院0免赔，社保范围和自费药均可以报销的小额住院医疗险产品。

住院就可以报销，报销比例是80%。

意外身故、伤残也有10万元的保额。

65岁以下都可以投保，投保职业也放宽到了4类职业。

最大的问题大概就是续保了：

累计赔付2次以上，或年度赔付额超过3000元，就没有办法再续保了。

可这也不是安联住院宝2019自己的问题，市面上绝大多数可以单独投保的小额住院医疗险都有续保难的问题。

保费便宜、理赔概率又高，再要求永不停售，太不现实了。

保一年算一年。

04

理赔启示

1、别盲目听“专家”的话了，买保险，先问问自己到底需要什么

2、任何一种保险产品都有自己存在的意义，不是小额医疗险没有买的必要，这只是那些“只买保险不负责理赔”的人的借口

3、理赔服务很重要很重要很重要，找个靠谱的保险经纪人比啥都重要

小额住院医疗险产品简单，也特别好理解。

在选择小额住院医疗险的时候，我们主要应该关注以下三点：

（1）看是否包括“自费药”保障

市面上大部分的小额住院医疗险产品，条款里都会规定：

“对于其实际支出的按照当地社会医疗保险或其他公费医疗主管部门规定可报销的、必要的医疗费用，按照保险合同的约定给付保险金。”

这就意味着，这个产品，自费药部分是不能报销的。

如果在意自费药保障，在选择医疗险的时候，就优先选择可以报销自费药的产品。

（2）看“免赔额”是多少

“免赔额”就是一款产品理赔的门槛。

对于小额住院医疗险来说，免赔额越低肯定是越好的。

赔的当然越多越好啊，不是吗？

（3）看社保内外“报销比例”

报销比例越高，拿到手的钱就越多。

一款完美的医疗险产品，应该是可以报销自费药、0免赔、报销比例90%以上。

在投保小额住院医疗险的时候，有很多地方需要大家注意：

第一，一定要看好产品的健康告知和责任免除，如果有拿不准的地方，及时联系文文大保贝儿咨询。

千万不能不看好健康告知就投保，以免理赔的时候发生纠纷。

第二，不同地区的社保内甲乙类用药目录不一样，不同级别的医院报销比例也不一样。

想要详细、准确的知道这部分内容，直接联系社保所在地的医保局，是最便捷的。

第三，小额住院医疗险产品停售的风险很大，做好一年后产品停售的心理准备。

第四，医疗险是费用补偿型的，不用买很多份，买多了也不会多报销，还浪费。

第五，小额住院医疗险很容易出险，出险需要理赔协助的时候，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会一对一指导大家准备材料，并且全程协助理赔。