#头号大赢家| 理财大赛第二季#

有很多人质疑银行贷款难，也有很多人在银行没有获得贷款但是通过金融中介以后却贷款成功了。

因此，很多人觉得是银行在金融贷款中介里有猫腻，有的人甚至觉得银行是故意从严管理贷款审批，然后再通过金融中介获得利益，从而加大了贷款的成本。

首先，一些人贷款找中介是没有意义的，很多贷款可以通过银行直接申请获得成功。为什么这些人还要找金融贷款中介呢？

道理上而且现实中，很多个人申请贷款特别是住房按揭贷款是完全不需要找金融贷款中介的，毕竟不是所有的贷款都需要金融贷款中介，个人的情况完全可以通过自己申请取得贷款。

为什么现实中仍然有很多人愿意找贷款中介呢？

原因在于一些人对银行贷款的不了解、不认知甚至有一些恐惧，担心如果不找金融中介会受到银行的刁难。

实际上，完全没有必要。你可以找一家银行申请一次试一试。

当然，银行在受理贷款申请后，会要求提供各种资料，贷款申请人要认真准备，有的人觉得银行要求提供的资料太多、太麻烦，就认为是银行在刁难，这是完全不对的。

银行对所有的贷款有严格的审查，需要完整的贷款申请资料，有的人特别是没有贷款申请过的人不知道如何申请贷款，不知道如何准备贷款资料，不知道贷款需要的资料是诚信的和完整的，对贷款申请时需要通过金融中介帮助自己申请贷款，而一些贷款申请人看到一些金融贷款中介的广告，就希望通过贷款中介帮助自己提高贷款的通过率、减少贷款申请的麻烦程度。

其次，一些直接在银行难贷款没有成功却通过中介在银行贷款实现？原因在哪里呢？

直接去银行申请贷款没有成功，后来经过贷款中介却成功的在银行贷款成功。客观上金融贷款中介确实会起到助贷和增信的作用

很多贷款中介都与银行有广泛的合作，特别是一些小银行由于网点的限制和客户数量的局限，贷款中介也有向银行推荐客户的功能，是一种双赢的结果。

目前银行与第三方贷款中介机构的助贷合作模式中，很多方式事实上都是金融中介机构在起到增信的作用， 比如第三方机构对贷款客户进行增信助贷，如引进担保公司，事实上是担保机构对银行的贷款进行担保，有的银行完全根据担保公司的担保进行贷款发放，担保公司在贷款风险控制是起决定性的作用，所以在银行不能直接贷款时通过担保公司进行担保就提高了贷款能力。

有的是引入保险公司对贷款进行担保增信，由于有了保险保险，保险公司实际上为银行的贷款提供保险保障，那些在银行贷款申请时不符合银行贷款条件申请人由于保险公司的保障就提高了贷款保障，当然就可以从银行得到放款。

所以，有的时候金融贷款中介机构确实有一定的促进贷款审批的作用，在银行不能直接通过的贷款申请，通过金融贷款中介助贷，客观上起到了增加信用等级和信用条件的作用，使得那些不符合贷款条件的申请者最终获得了贷款发放。

其三，确实有一些金融中介存在过度包装通过提供虚假的材料让不符合条件的申请人通过了贷款，也确实有一些银行与金融贷款中介一起谋取不当利益

不可否认，为了让不符合条件的贷款申请人通过银行的贷款审批，一些金融贷款中介在为客户办理贷款过程进行各种过度包装，为贷款申请人提供虚假的贷款将被，从而将不符合条件的借款人包装成了符合条件的贷款人，这实际上是进行贷款诈骗的嫌疑。

也有一些信贷中介机构进行各种包装从而达到了贷款成功的目的，甚至有的银行过分信任贷款中介机构，把贷款信用押在信贷中介身上，从而形成了在银行难以贷款却可以通过信贷中介顺利拿到贷款的情况。

还有一种情况也确实存在，即银行与金融贷款中介机构进行利益输送。民间广泛流传的银行与贷款中介机构合作、抬高贷款利率和费用、加大借款人负担的传闻并非空穴来风，银行与贷款中介合作中的一些不良现象更加重了人们的这种认识。

如金融信贷中介机构和在为客户申请发放银行贷款时，发生各种套利行为，直接侵犯了借款人的利益，同时也存在各种违法行为，不仅仅败坏了银行的声誉，更造成了信贷业务风险的放大和积聚。而金融贷款中介存在的各种高利贷、资金高利转贷、非法套路贷、砍头息等方式进行非法套利，事实上破坏了金融秩序。

其四，金融借贷中介将面临严格的监管和规范，未来将对金融借贷中介进一步规范

一些银行的基层支行和一些贷款中介有不恰当的合作，并双方从这种合作中攫取不合法的利益，因此，清理各种助贷平台和信贷中介的合作已经成为目前的重点。

在2019年11月12日，银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企表示，监管部门对助贷持开放态度。

在2019年11月9日，人民银行上海总部再次下发《关于做好配合打击惩治“套路贷”加大消费金融业务创新的通知》，将严防信贷资金流向‘助贷平台’提出了进一步的要求。

两大监管机构对助贷机构和助贷业务的宗旨是完全一致的，那就是助贷的本质是“助”而不是“代”和“替”。

实际上，从本质上讲，两大机构看起来是神仙打架，是对助贷呈现出完全不同的态度，但实际上，如果仔细分析研究两大监管机构的表态，则会发现从本质上两大监管机构反映的态度是完全一致的。

虽然两大监管机构对助贷机构和助贷业务的态度在表述上有所不同，但根本性的宗旨都是严控风险、还原助贷的本质即“助”字当头，而不是代替银行放贷和代表银行机构放贷。

银保监会的要求实际上要求银行在业务合规和风险控制上承担贷款的完全责任，而不能将贷款的合规和风险控制放任给助贷机构。银保监会支持和持开放支持态度的助贷业务，不能将信贷业务完全外包给助贷合作机构，更不是放弃对助贷业务的风险控制。人民银行的要求也只是信贷助贷机构只能是协助，资金不能流向助贷机构

金融中介助贷机构和助贷业务要还原到业务的本质，即助贷只能是助，对银行信贷只能起到协助的作用，而不能代替银行对信贷资产的风险控制和管理。但不管怎么样，各种金融贷款中介的违规甚至违法行为都将受到规范，而那些合理的、合规的金融贷款中介机构仍然有较大的生存空间。（作者：麒鉴）

为什么办理银行贷款找金融中介，你了解吗

金融中介机构的功能与作用有哪些

金融中介机构指对资金供给者吸收资金，再将资金对资金需求者融通的媒介机构。为达成中介的功能，金融中介机构通常发行各种次级证券，如定期存单、保险单等，以换取资金，而因为各种金融中介机构所发行次级证券的差异很大，因此，经济学家即以这些差异做为对金融中介机构分类的依据。

一般而言，发行货币性次级证券如存摺、存单等的金融中介机构称为存款货币机构，而这些由存款货币机构发行的次级证券不但占存款货币机构负债的大部份，一般而言，也是属於货币供给的一部份。

至於非存款货币机构所发行的次级证券如保险单等，则占非存款货币机构负债的一大部份，而且这些次级证券也不属於货币供给的一部份。金融中介机构依是否发行货币间接请求权。

作用

1、金融中介实现了资金流与物流，信息流的高效整合与匹配

众所周知，工业技术的诞生带来了生产规模的扩大和生产能力的提高，由此要求产品突破狭小的地域范围，获得更广阔的市场空间，交通运输业应运而生。交通运输业的产生和发展使物流范围扩大，效率提高。

人类在构筑铁路和航线这一庞大的有形网络时，首先遇到的问题是资金不足；交通运输业的发展使产品的批量生产和销售成为现实，反过来促进生产规模的进一步扩大，也促使企业对资金的需求大增，金融市场形成，银行等金融中介组织，信贷等金融中介工具产生。

募集资金和规避风险的需要导致一种新的企业组织形式——股份制诞生，与之匹配的证券市场出现。资本市场和货币市场的出现使企业规模迅速扩张，收缩和转移成为可能，货币市场和资本市场作为资金流动的载体，使资本得以在较大的范围内流动和配置。

生产规模的扩大和市场范围的拓展产生了信息沟通的需要，提高物资流动，资金流动的效率和减少盲目性，前提是信息的沟通，信息服务业应运而生。同属于服务行业的交通运输业，金融业和信息业各自功能的发挥，实现了资金，信息与物资流动的匹配，保证了实体和虚拟经济的运行需要。

信息革命引发的信息技术创新与扩散，发展与融合，不仅为人类社会提供了经济发展的新途径和新的技术范式，而且信息传递和商品交易过程中的种种难题，而且促进了从金融中介市场，金融中介机构到金融中介介质等的全面创新，金融创新的结果是金融中介对整个社会经济的渗透能力更强。

整个社会经济的金融化程度大大提高，各种资产的证券化大大提高了实物资产的流动性，衍生金融工具的发展满足了实体和虚拟经济投资和规避风险的多种需要，并使资金流自动化成为现实。

金融中介的发展使得资金流动不仅高度符合了物流，信息流的要求，而且还推动和强化了实体经济的发展需要。正是"三流"的高效整合与匹配，使得社会资源得以以最有效，最快捷的方式进行整合和配置，并由此社会经济入一个新的发展形态。

2、金融中介使资源配置效率化

首先，正是各种金融介质的存在，导致了资本创造机制的产生，才使货币资本顺利导入到产业资本循环当中，满足经济增长对资金的需求。金融中介通过自身的活动对整个国民经济起着增量增加和存量调整的作用。金融中介在构造和活化金融市场的同时，进而活化整个社会经济。

其次，金融中介把财富的价值形态和权利从各种实物形态中剥离出来，券化为虚拟的金融资产，从而使社会财富能以符号的形式方便地流动，使资源配置范围获得了无限扩大的可能性，配置的效率得到极大提高，整个社会的资源配置真正进入了效率化时代。

3、金融中介的交易费用节约功能

制度的演进是一个不断节约交易费用的过程，中介介质的存在是交易费用节约的关键环节。

人类经济发展史是一部不断进行技术和制度创新以不断降低生产费用和交易费用，从而提高经济运行效率的历史。首先是定期集市的出现，拓宽了交易的选择面，提高了在既定交易费用条件下的成交率。

它不仅降低了花费在路上的时间成本，而且在一定程度上降低了交易的偶然性和等待的时间成本，从而大大地降低了单位商品的交易费用。紧接着是货币的诞生缩短了交易的中间环节，使交换变得更为顺畅，节约了交换所需要的搜寻和等待成本。

商人的出现仅仅是交易专业化活动的开始，随着生产力的发展，交易技术的创新，商人之间出现了分工：批发商，中间商，零售商等。每次专业化都带来了交易费用的降低和交易范围的扩大，同时使得市场制度覆盖的范围越来越大，交易的专门组织——商业企业出现了。

结果是交易费用的进一步降低，交易范围的进一步拓展。交易范围的扩展，刺激了企业规模的扩大和企业生产能力的提高，企业对资本的需求增加，带来了资本要素市场的出现。

企业规模的扩大，货币是个关键角色。货币市场中介组织——银行诞生，带来了货币市场交易效率的提高和交易费用的降低。但银行间接融资规模有限，期限短等的特点使单纯货币市场的运做难以满足企业发展的需要。

募集资金和规避风险的需要导致一种新的企业组织形式——股份制诞生，与之匹配的证券市场出现。资本市场和货币市场的出现使企业规模迅速扩张，收缩和转移成为可能，货币市场和资本市场作为资金流动的载体。

使资本得以在较大的范围内流动和配置，大大提高了资本市场交易的效率，降低了资本市场的交易费用。当今国民经济的虚拟化水平之所以越来越高，与金融中介发展带来的交易成本降低有很大关系。

4、金融中介发展推动了企业组织的合理发展

首先，各种金融介质的存在为资源存量调整提供了条件，使得企业间的兼并，包括纵向一体化，横向兼并和混合兼并能够因成本下降而成为可行。

重组不仅能实现生产要素存量的重新配置，而且可实现企业经济规模的迅速扩大和促进企业规模结构的合理化。此外，金融中介还推动了与社会生产力相适应的企业组织结构的形成和发展。如控股公司的多级控股导致企业集团的出现。

其次，金融中介使筛选企业经营者的机制社会化。在小商品经济即高利贷时代，企业经营者一般是企业的直接所有者，在这种情况下，社会对企业经营者筛选功能的基本上谈不上。货币银行金融机制产生后，社会对企业经营者的筛选功能开始加强，即缺乏专门知识和管理经验的人一般难以取得银行贷款。

证券，证券市场，投资银行等新型金融中介的活动，把对企业经营者的监督机制从单一银行体系扩展到了社会的方方面面，使企业的经营机制获得了极大改善，使企业的行为和决策更加合理化。

扩展资料

要讨论金融中介问题，首先就得对金融中介的内涵作出界定。 Freixas & Rochet(1997) 认为：金融中介是从事金融合同和证券买卖活动的专业经济部门。 John Chant(1990) 认为金融中介的本质就是在储蓄——投资转化过程中，在最终借款人和最终贷款人之间插入一个第三方。

也就是说，金融中介既从最终贷款人手中借钱，又贷放给最终借款人，既拥有对借款人的债权，也向贷款人发行债权，从而成为金融活动的一方当事人。 Gurley & Shaw(1956 ， 1960) 、 Benston George （ 1976 ）、 Fama(1980) 指出金融中介（银行、共同基金、保险公司等）是对金融契约和证券进行转化的机构。

金融中介发行的金融债权对普通储户来说远远比直接由企业发行的债权更有吸引力。在充当资产转换的媒介过程中，金融中介购买由企业发行的金融形式的权利——股票、债券、和其他债权等所谓的一级证券，并以存款单和保险单等形式向居民投资者和其他部门出售金融形式的所有权为购买这些企业证券筹集资金。

金融中介的金融形式的权利可能被视为二级证券，因为这些资产以工商企业发行的一级证券为担保，企业反过来利用筹集来的资金投资于不动产。在理想的无摩擦完全金融市场上，投资人和借款人都能够很好地得到多样化选择和最佳的风险分担状态。

但是一旦交易技术中出现更小的不可分性和非凸性，则理想的多样化状态不复存在，就需要金融中介的参与了。因此，金融中介也可视作单个借贷者在交易技术中寻求规模经济的联合，结果个体得到几乎完美的多样化选择。

从现实形态来看，金融中介主要包括银行类中介（有的又把它称为吸存类中介机构，在以后的论述中，一般情况下对这两种说法不加区分。它主要包括商业银行、储蓄机构等存款机构）、保险公司、其他金融中介（包括证券公司和投资银行、财务公司、共同基金和投资基金等）。

在研究金融问题时，机构、制度、法律是重要的。几百年来，银行体系一直受到法律和规则的影响，如果不理解由于法律和规则的影响而导致的不同国家不同时间银行体系结构的巨大变化，就很难在许多问题上取得进展。最明显的是银行体系的产业组织结构在世界上和历史上的变化。

这种变化现已开始被研究人员所关注，且有待于进一步的工作。风险、不确定性、信息成本和交易费用构成了金融中介演化的客观要求，而制度、法律和技术则构成了中介演化的现实条件。