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文：王倩

ID：BMR2004

小米金融的信用分下架了。

日前，多个用户表示在小米金融APP上无法再看到自己的信用分。《商学院》记者下载了小米金融和小米贷款两个APP。在小米金融的贷款页面上，有最高科可领取额度30万元，日利率0.02%，最快1分钟放款，登录领取。

《商学院》记者尝试登录之可后，跳转到的页面显示，“保持爱良好的信用习惯，珍惜个人信用。”在小米金融和小米贷款的APP上，均未找到小米信用分。

对此，《商学院》记者以借款人身份致电小米金融客服，对方称“出现上述状态，是系统审核没有通过”另一位客服则表示，“现在小米金融信用分处于不再显示状态。在用户实名认证之后，只要通过后台审核，即可获获取相应的贷款额度。”

在安卓系统的APP中，记者看到有这样的评论“一顿注册后，没有额度，我从来没有逾期过！信用很好，为什么没有额度，没有额度还要填那么多信息，不就是来骗信息的？”

类似质疑“收集信息”的评论不在少数。对于如何获取贷款额度，小米金融客服给出了建议“多多使用小米产品，通过小米商城消费购物消费，都会对获取额度有所帮助。”对于额度审批，其表示“会对用户进行综合评估，综合评估的内容包括个人征信和使用小米产品情况进行评估”。

这也就意味着，小米对贷款的审批，除了个人征信之外，使用小米产品情况是重要标准。

但是对于小米贷款的资金来源，通过小米审核之后，获取的小米额度，是由小米自己提供资金来源，还是主要为其他平台导流，《商学院》记者向小米方面发去采访函，但是截止到发稿前，并未收到回应。

在小米贷款的页面上《商学院》记者看到，有“宜享花”、中原消费金融的“提钱花”、马上消费金融的“安逸花”，“趣满分”等贷款产品。

但是其信用分下架之后，小米金融又是通过什么标准判断用户的风控，来为这些平台导流？《商学院》记者就此以及小米信用分下架原因等问题采访小米，但是截至到发稿前，并未收到回应。

易观分析师张凯在接受《商学院》记者采访时表示，目前如果想要在我国运营“信用分”等个人信用产品，需要获得相应的个人征信牌照。2018年年初，央行批准了国家首个市场化的个人征信机构白航征信，却始终并未对其他公司下发个人征信牌照，导致很多公司被迫下线或退出个人征信市场。

信用分的下架，是小米金融现状的一个缩影。

事实上，小米金融的“落寞”早有预兆。早在2019年12月份，小米金融就曾经因“账号注销难”被工信部公开点名，并限期12月31日前完成整改。

2019年5月份，小米金融曾经闹出“乌龙事件”, 部分网友在微博和投诉平台反馈称，自己在通过小米金融正常还款完毕的情况下，却收到民生银行的逾期提示短信。彼时小米金融通过官方微博回应称“小米金融与民生银行对接系统因故出现异常，导致少量用户的还款信息未及时更新，公司与民生银行已制定了解决方案，在30个工作日内恢复征信。”

乌龙事件虽然解决，但是因此导致小米金融在用户中的口碑有所下滑。一个不争的事实是，小米金融业务自从成立以来一直名命途多舛，小米金融业务并不出彩。

一个明显的变化是，在2017年的小米年会上， 雷军曾经提出聚焦5大核心战略：“黑科技、新零售、国际化、人工智能和互联网金融”五大部分。2018年年会演讲上，对金融业务只字未提。在小米上市前夕，小米的招股书中雷军提出了“铁人三项”模式：硬件、互联网和新零售，金融业务与MIUI、云服务、影业等一起归属于互联网版块中，小米金融已经不属于一级业务。

有分析认为，小米对金融业务的态度很矛盾，一方面金融不是其主要业务，但是不得不做，另一方面又希望金融业务能有一番作为。互联网分析师丁道师认为，目前金融业务对于互联网公司企业已经成为标配。“一个是金融，一个是云服务。无论能否做好，有了这些标配，至少能给你多了一层护城河。万一将来行业发生变化，当竞争对手对你进行限制时，总得需要自己的这种最基础的金融服务体系，才能立于不败之地。在使用第三方产品时，也可以更放心一些。”

张凯认为，互联网巨头入局金融业务主要出于增加收入、进行产业布局等方面的考虑。

如同丁道师所说，张凯也认为，而对于非金融公司来说，入局金融一方面可以帮助其进一步完善自己的产业链和产业布局，另外也可以通过金融的业务来增加公司整体的营收。

相较于BATJ，小米并不缺金融牌照。但是手握一张好牌的小米金融，却没有打成王炸。

一个较为明显的对比是，阿里有蚂蚁金服、芝麻信用；京东有京东金融、小白信用；百度有度小满、小满分。“具体到小米中，在小米的消费关系中，绝大部分还是通过第三方的金融支付服务而非小米自己的金融。”丁道师说道。

2015年小米开始正式进军金融业务，旗下业务主要包括米pay支付、借贷和信贷、理财和互联网保险，在牌照方面，小米已经能拿下了券商、商业保理、银行、保险经纪、第三方支付等多块金融牌照。

张凯认为，腾讯、阿里等很多大型的互联网公司本身拥有粘性非常高的用户群体（商户/C端消费者等等），这些互联网公司本身也拥有不少用户相关的交易和其他方面的数据，天生拥有做金融的场景和条件。

但是在小米内部，无论是商户还是C端消费者，与腾讯阿里相比，相差较大。因此造成了在小米体系内，依然使用第三方服务的现象较为普遍。

丁道师认为，金融要做好太难了，目前互联网企业中，无论是京东、苏宁、美团、滴滴等都在做金融，但截至目前能够称之为成功的只有阿里和腾讯，其他的目前只在自己的体系内做的较好，让全社会都使用接受的，只有阿里和腾讯。

丁道师认为，小米金融存在的必要性是有的，但是实际使用的必要性有没有，是值得商榷的，在实际操作的过程中，不必要刻意的推广这种小米金融服务，对小米而言，如何尽快把出货量做起来，才是最关键的。

雷军退出小米金融董事，从中释放出了哪些信号？

雷军退出小米金融董事，从中释放出了哪些信号？这件事向我们释放出来的信号其实很简单，那就是这件事其实是因为雷军对于自己未来要走的方向和各种反面的因素的考量，在有的时候，选择退出不失为一种好办法，这一点我想你是清楚的，在现在还存在的好多家的公司，其实早就已经不在最初创始的那一批人手中了，而且，你要明白这一点最重要的是你要知道这个小米金融究竟是个什么样的性质的公司，这有助于你对于这件事的猜测。

小米金融是小米公司旗下金融科技服务平台 ，于2015年5月正式上线。依托小米集团“手机 AIoT”双引擎战略  ，小米金融业务主要围绕集团的生态链开展  ，主要业务范围包括消费信贷、第三方支付、互联网理财、互联网保险、供应链金融、金融科技、虚拟银行及海外板块等。这个就是小米金融的基本信息，知道了这些我们就会知道该这样的理解这件事情了。

其实这也是非常的好理解的，首先你要知道的一点就是，这个金融其实是小米这个集团旗下的，到那时小米的定位是科技公司，舍弃这个是非常的正常的，毕竟这件事其实是有着一个前车之鉴的，就是马云的“马已经服”，他本来的定位的是科技公司，但是当他准备单独上市的时候，那就不一样了，用它的性质就办了，它就会变成一个金融公司，这两者是有着本质上的去别的。

再者说，金融行业的水是非常深的，一不小心就会落得满盘皆输的局面，及时止损是非常的正常的，从这里面抽身而出之后，回归一下主业这其实也是一件非常好的事情不是吗？

有消息称雷军退出小米金融董事，他为何会做出这一决定？

有消息称雷军退出小米金融董事，他为何会做出这一决定？这非常的好理解，因为在你到达了雷军的那个位置之后，就回来时考虑一些现在不会考虑的事情，赚钱这件事其实是不是一件必须要什么都要去搞的，你最主要的其实就是你在刚开始创业的时候的那些个业务，其他的业务在有的时候你还是要考虑一下是不是要把这个给舍弃的，这么说我想你是不是会理解雷军这么做的原因呢？不理解没有关系，我们下面可以好好的探讨一下。

关于这件事情你可以这么理解，那就是这个小米的创始人在经历了各种各样的抉择之后选择了这样的事情，因为这样对于自己的产业都是一种非常好的事情，所以在这样的情况下，他选择了这样，这样我们可以这么说，这就是功成而退了，因为这已经不是雷军的第一次创业了，当年我第一次了解到她的时候，他还是金山的董事长，那时他可以说是比现在的他还要风光了，因为那时的金山可以用如日中天来形容了。

即使是他从金山出走之后，创办了小米之后，他也是一直活跃在这个互联网上，甚至很多的人都是给他起了一个外号“雷布斯”，这主要是因为他们的手机做的确实是非常的亲民了，也正是因为这种举措使得了小米在上市之后就表现出了他巨大的商业价值，我想这其中也有着雷军的心血吧。

他做出这样的决定是非常的正确的，因为很多的人也同样的会选择这样，这是出于商业价值的考量，我想雷军在这上面的造诣应该是比我好的，我都能够想象得到的东西，他怎么可能不会想到 呢，事情就是这样，这是因为出于商业价值的考量之后做出的决定。