文 望京博格（转载请注明出处）

为了基金红包套利大业！望京博格把之前货币基金换成超短债，超短债的主要投资标的就是同业存单与短融。眼看着超短债每天万2的收益（每10000块钱每天赚2块钱），相比货币基金每天万0.5的收益，再加上套利红包的收益，真的太香！

啥是同业存单与短融呢？

（1）同业存单是存款类金融机构在全国银行间市场上发行的记账式定期存款凭证，其实就是一个可以交易的存款证明；（2）短期融资券（Commercial Paper，简称“CP”）指企业在银行间债券市场发行和交易并约定在一年期限内还本付息的有价证券，其实就是一个可以交易的欠款证明。接着看看存单、短融、货基、纯债基金的收益率比较：

PS：纯债基金就是只投资债券的基金。

（1）今年以来

同业存单1.23%（未扣费）；

短融1.34%（未扣费）；纯债基金1.31%（已扣费）；货币基金0.83%（已扣费）；

结论是短融收益最高，存单基金排名第三，关键走势还很稳健；

（2）最近一年

同业存单2.92%（扣费0.45%之后2.47%）；

短融3.19%（扣费0.20%之后2.99%）纯债基金3.38%（已扣费）；货币基金2.17%（已扣费）；

结论是纯债收益最高（人家久期长，收益高是应该的，但是波动也很大），相比货币基金而言，同业存单与短融非常优秀了；

（3）最近三年

同业存单9.13%（扣费0.45%每年，累计收益为7.78%）；

短融9.19%（扣费0.20%每年，累计收益为8.59%）纯债基金9.71%（已扣费）；货币基金6.93%（已扣费）；

结论是纯债收益最高（人家久期长，收益高是应该的，但是波动也很大，尤其2020年底那次），相比货币基金而言，同业存单与短融还是非常优秀了。通过这三张图，大家就明白为啥最近同业存单基金这么火了，目前已经成立与正在募集的存单基金已经有21个了，以华宝为首的第四批同业存单基金也批了，6月份开始销售。

然后大家又会问:“ 同业存单相对货币基金的高收益可以持续吗？ ”

（1）截至2022年3月份，货币基金的规模为10万亿。货币基金没有规模上限，同业存单基金目前规模上限为100亿，20个同业存单基金规模上限也就是2000亿，相比10万亿的货币基金而言规模并不算大！如果未来同业存单基金的规模上限放开的话，同业存单基金收益也会下降的；

（2）最近一年货币基金收益2%左右，同业存单3%左右，两者收益差为1%。货币基金的久期不超过120天，同业存单基金的久期要长一点，

考虑到存单基金有个7天持有期，两者合理的收益差也就0.2-0.5%左右，现在1%的收益差相对较高，未来1-2个月这个收益差估计会收窄的。

（3）钱袋子精细化管理，之前短期的钱买货币基金了，现在可以选择的产品多了：

货币基金、同业存单、短融ETF、超短债基金

大家可以把钱袋子进行精细化管理了：

随时用到的钱买货币基金，

一个月可能用到的钱买同业存单，

两三个可能用的钱买超短债基金就行了。

【5月25日】市场温度为29.78摄氏度，相比上一个交易日升高1度，沪深两市成交额7622亿算是缩量了，明天周四又是传统下跌日，市场又要经受考验了。

市场温度计基于估值计算得出，使用方法：（1）不追高：50摄氏度之下定投最舒服；

（2）控仓位：例如目前30摄氏度，最适宜的仓位为100-30=70，也就是7成仓位最适宜，涨可以减仓、跌可以加仓；（3）选行业：大家关心的行业，例如：医药、芯片、军工，可以在估值表看这些行业的估值水平。

这次就聊这么多，关注望京博格看实盘！

风险提示：以上所涉及标的不作推荐，也不构成对任何人的投资建议，股市有风险，入市需谨慎。

如果选择存款，你会选择什么样的存款呢？

要看有多少钱，假如我有十万，我会把七万存五年定期，必须是国有四大银行，再拿两万存三年的，怕万一有点什么事应急，还有一万存一年的，还要看自己对月工资五千以上，我这几年不用钱，那就多拿出点存五年的，那是因为利息是百分之四点八五，这样比较合适.

如果让我来选择银行存款，我一定会选择智能存款，或者大额存单，但我绝对不会选择存活期存款和定期存款，下面说说我的理由。

大家都知道银行的存款本金安全不管存什么都是一样的安全，唯一区别的就是有两点，其一就是存款的利息高低，其二就是资金的流动性强弱，可以根据这两个方面的因素为重点考虑。

选择存民营银行的智能存款是我的首选，因为智能存款已经具备银行存款的大部分优点， 比如说存款利息高，存款资金流动性非常强，这是我现在首选智能存款的真正原因。

其次就是选择存大额存单，但银行大额存单是有门槛的，需要20万元起存，已经让很多人都是拒之门外了。但我选择存大额存单的真正原因就是大额存单可以抵押贷款， 属于一笔固定资产，当我急用钱之时可以把这笔大额存单抵押贷款 ，这是我选择存大额存单的主要原因。

上面已经进行分析我首选智能存款，其次才是大额存单的理由，当然我不选活期和定期也是有理由的。

活期存款利息太低了，央行的活期基准利率是0.35% ，而各大银行的活期存款利率更加低，只能给到0.3%，所以说把钱存银行就是浪费，越存越不值钱，越存越穷。

另外定期存款同样有一个缺点， 未到期不能提前之支取，如果提前支取会按照活期利率计算 ，这样已经明显锁住了这笔资金，这是我不愿意选择定期存款的主要原因。

综合以上分析，在银行四种存款业务当中，智能存款最有优势，其次是大额存单，再有就是普通定期存款，最没有优势的是活期存款。所以我让我选择的话，肯定是哪个存款有优势就选择存那个，主要是根据存款利息决定，存款利息越高越好。

对于存款，很多人都不太在意，把钱存到银行里就不管不问了，实际上不同的银行，不同的存储方法，对资金的安全和收益有很大影响。

存款我们最重视的是安全性，其次是收益，我们从这两方面说一下。

我们按安全性，从高往低分析一下：

1.国有大型银行（五大行）

如工商银行，中国银行，建设银行，建设银行和交通银行；国有大型银行代表着国家信誉，是中国最核心的金融机构，不存在倒闭或者破产的可能，也不会出现资金流动性危机，它们网点众多，存取方便。国有大行除了保障老百姓的存款以外，还担负着国家政策和经济调控等责任。所以五大行一般是老百姓存款的首选。

2.中型银行和外资银行

这类银行也是相对安全的，如兴业银行，浦发银行，中信银行，平安银行，光大银行等，这些银行后面都是大型财团，国外政府或者国外大型银行作为后盾，这些银行更商业化，多元化；对利润的追求比较敏感，大多的金融创新，眼花缭乱的理财基本上出自于这些银行之手。但最终目的都是追究利润。也经常会爆出这些银行的一些违规行为，大多不了了之。总之，存款还是比较安全的，但印象较差。

3.地方银行和农商行

地方银行和农商行也就是我们说的小银行，一般都是地方政府支持的，主要客户为当地老百姓，体量比较小，坏账偏高，资金流动性差，容易出现挤兑，在主要城市的地方银行也许资金周转还可以，但一些三四五线城市的地方银行，农商行状况就比较差，如：包商银行，苏农银行及各地的农商行等；

4.网络银行

最近几年新加入银行队伍的虚拟银行，譬如网商银行，微众银行，亿联银行等；他们主要是以网络流量为主要客户，针对于现在的年轻人，追求 科技 ，便捷， 时尚 ，新奇等特点成立的银行，它们的主要背靠国内大型的互联网公司为依托，以自己的企业特点增加流量客户；发展迅速；

对于以上银行收益，现在最高的当属网络银行，以亿联银行为例，亿联银行的5年定存已经达到5.5%年化率，三年存储也有4.99%的收益，相当可观；造成高利率的因素除了国家规定的民营银行的存款利率浮动率可以高于国有银行以外，这也和银行资金的流动性有很大关系，如果银行资金紧张，都会给出不错的存储利率来吸收存款，譬如各地的农商行因各方面限制都会导致流动资金不足，就会给出相对较高的存储利率；

总体来讲，网络银行存款收益>农商行存款收益>地方银行存款收益>中型银行存款收益>大型国有银行存款收益。

如果追求高一些的存储利率可以选择网络银行或者本地农商行，如果是大资金，追求的是更加的安全的存储环境可以选择中型银行，和外资银行及国有大型银行。

2015年国家出台了《存款保险制度》，针对于在银行的存款如果出现意外，最高可以有50万的赔付，50万以上的存款按比例赔付；根据这个条例，我们又要合理的分配自己的存款：在追求收益的同时，我们在各地方银行或者农商行，网络银行等各个单一银行存款不要高于50万元；有大额存款的尽量还是选择中型和大型国有银行。

希望以上的回答对你有所帮助，请关注东北亚经济圈。

如果选择银行存款，我会选择现在利率比较高的创新存款，比传统的定期存款利率高、流动性强，提前支取、靠档计息，可以减少利息损失。实际上，我在2018年就已经买了某民营银行几万块的智能存款（亿联智存最高满期复合年化利率达6.0%，现在已下降至5.5%）。

定期存款一般只支持到期一次性还本付息，这不利于人们的资金急用，一旦提前支取时就只能按照活期储蓄利率计息，特别是对大额存款十分不划算。而智能存款产品可以随存随取，这确实是业务上的创新。

自2018年以来，由于余额宝等货币基金的市场收益率一再下滑，直至“跌破3”之后，就失去了对很多普通投资人的吸引力，不少用户都将资金转出余额宝，存入智能存款产品中。

最近京东金融里面的银行精选产品，正在做一些推广活动，比如说存款就送40元红包，只要持有七天以上即可，若七天之内不想存入，也可以随时转出。这对于本身利率水平较高的智能存款产品来说，相当于是变相地提升了利息。

总之，如果要从当前的银行存款产品中选择的话，我认为智能存款产品比较好，大额存单和结构性存款产品也是目前国内银行重要的揽储工具，随着银行揽储大战的持续，它们都受到了普通投资者的欢迎，随之火爆。

很多储户对银行存款品种了解并不多，大部分人去银行存款都是会直接选择定期存款为主，因为他们认为储蓄就是存款，选择定期存款即可，并没有考虑到银行的存款产品还有诸多选择，包括银行间同样的存款业务却存在着不同存款利率，就很难能让自己的资金通过存款得到更多的利息。

银行的存款产品种类其实颇多，不同的银行都有自己的人民币结构性存款，基本上可以分为定期存款和大额存单两种，但是民营银行主要是推行智能存款，和国有银行不同在于民营银行的利率会相对于大众银行偏高，选择存款就要偏向利率高，本金安全几乎不用考虑，毕竟银行是正规的金融机构。

1、银行大额存单。

大额存单是银行存款类的金融产品，它主要是面向个人各机构的一种大额存款凭证。大额存单相比于定期存款它更有优势，不仅流动性强，利率也是会高于定期存款，如果储户的资金能达到20万的大额存单存款门槛其实，是可以选择大额存单会比定期存款更有优势。

大额存单优势：

转让变现。投资者可以通过大额存单转让变现，解决了定期存款提前领取只能按照活期利率计算理财。

靠档计息。如果储户在存款期间临时需要这笔资金，此时去银行取款大额存单可以根据储户存的时间周期计算选择靠短最近的利息给予储户这笔利率，而不是按照活期存款利率计算。

存款期限自由：存款期限期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，满足了储户需要短中期存款要求。

因此，如果储户去银行存款，选择大额存单是比较好的，当然需要满足20万的资金。

2、智能存款。

智能存款是民营银行的创新存款业务，它的年化收益率一般是超过4.5%以上甚至高达5.5%左右，和大额存单相比智能存款利率偏高（大额存单利率在4.18%左右），智能存款也是属于个人普通存款，如果追求存款高利，可以选择去民营银行办理智能存款业务。

智能存款优势：

支取灵活。支持部分支取、全额支取，且没有支取次数和额度限制。

因此，如果储户选择去银行存款并不是仅仅可以考虑定期存款的业务，还有银行的其他存款产品可以选择，尤其是银行的大额存单包括民营银行的智能存款利率都偏高，流动性也是比定期存款更好，满足了储户在追求利率的同时也对资金需要提前支取时的要求。

[马哥同学]观点：从理财的角度去考虑，把钱存入银行并不是最佳的选择，但却是最安全的存钱方式。 如果存款我会选择银行大额存单和结构性存款两款产品。

但是现在的年轻人喜欢上网，一般是把钱放在余额宝或是微信中零钱通中理财，他们不太喜欢去银行购买理财产品或存钱理财。大多数人认为银行存款利率很低，年收益率才0.3%左右，没有必要去银行存钱。但事实上，银行存款利率正在上升。为什么要选择银行大额存单和结构性存款呢？

大额存单作为特殊的银行存款，是非常典型的保本型理财产品，相对于银行定期存款，大额存单收益率更高。现在三年期的定期存款基准利率是2.75%，但是大额存单三年期，国内商业银行普遍年化收益率在3.6%以上。

大额存单还有两个优点：

目前各商业银行为了争取优质的储户，一般是推大额存单给客户，因为大额存单的高性价比，投资者也非常认可这款理财产品，目前大额存单也成为了理财市场非常受欢迎的一款投资理财产品。

事实上，结构性存款不是普通存款，也不同于银行理财。结构性存款在存款的基础上嵌入金融衍生工具，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益。截至今年4月末，中资大型银行和中资中小型银行的结构性存款规模总计为11.13万亿元。与大额存单相比，结构性存款的门槛较低，一万元就能起购。结构性存款的利率是浮动的，并与汇率和指数等其它指标挂钩，浮动利率会升会降。由于上浮利率一般都会达到上限，所以结构性存款也属于高利率存款。

结语：通过以上存款方式和功用介绍，也说明了银行存款利率并不是我们想象中的那么低。只要我们选择合存款方式，同样钱也会获取高利率回报。

如果选择存款，我会首选民营银行的智能存款，其次如果是大额资金，我则优先考虑股份制商业银行的大额存单。

为什么？

1、智能存款是大额存单和中长期一般性存款的结合体。其流动性方面类似于活期存款，随存随取，方便快捷，但是在收益方面又高于大额存单，兼顾了理财当中的两个重要因素，流动性和收益性。如果储户提前支取，靠档计息。目前智能存款的平均回报（5年期）在5%上下，有一些激进的民营银行五年期到期收益可高达5.4%。远远高于通胀水平，是不错的选择。

2、大额存单是银行发行的、主要面向个人的大额存款凭证。其可转让、靠档计息优于一般性的存款，并且20万的门槛，有利于为未来大额支出进行资产锁定和配置。比如我预计3年后换车。目前大额存单利率基本都在4%上下，其实和上浮之后的实际一般性寻款利率相差不大，但是靠档计息是其优势。至于为啥考虑股份行，这是一个折中的选择，股份行收益高于国有大行，安全性高于城商行等。

总之：银行存款我会选择智能存款！

买理财，比银行存款利息高。

有短期的，比如支付宝里的余额宝、度小满里的天天盈，这个都跟活期存款似的，随时可以进，随时可以出，但是节假日要注意，有进出的时限。有图有真相，如左图。

有长期的，有一个月的，两月的，三月的，半年的，一年的，几年的。银行里都有，都可以用手机银行操作，理财软件里也都有，比如说京东金融、度小满。如右图。

看钱多少和你的承受能力了。

钱不多，风险承受度不强，就是银行的定期存款了，建议错配。意思就是三分之一寸一年期，年年续存，三分之一寸两到三年，到期续存，三分之一寸五年期，到期续存。中途有事先动一年期的，再动两到三年期的；

资金比较充足，有一定风险承受能力，可以存基金(货币保本型或者风险小的)，退出比较灵活，风险和利润比存款高。

资金很充足，有风险意识和心里承受能力，就不用在这里说了，你肯定有更好的计划了。

表示无语的心情说说

表示无语的心情说说

　　表示无语的心情说说，随着微信、微博、QQ等社交网络平台的快速发展，越来越多人热衷于在社交平台上发布说说，用以记录和分享生活日常。你经常不知道发什么说说吗？那么，表示无语的心情说说，一起来看看吧

　　表示无语的心情说说

　　1、什么都可以不在乎，只要对方愿意再爱一次，呵呵，好在没有一错再错。

　　2、我离天空最近的一次，是你把我举起你的肩膀上！

　　3、喜欢你之后还是要和你睡，所以我感觉还是直接和你睡吧，跳过喜欢你这个步骤。

　　4、一直独自一人，在这里等待，想着这个人披星戴月，温婉如玉地走向我。

　　5、愿姑娘此生不遇渣男就见到那个翻山越岭来把你宠成小孩子的人，也愿姑娘相信自己永远值得有人翻山越岭来爱你。

　　6、除了一辈子就睡我一个人以外，你觉得比较亏的话，那你也只能喜欢我了。

　　7、十八九岁的时候充满浪漫幻想，二十二岁看淡一切更注重现实，经历很重要，愿所有姑娘更美丽生活更滋润。

　　8、现在的年龄能遇到几个走心的。，即使自己付出真心，也不一定换来他的心。

　　9、庆幸自己遇到了那个对我十年如一日的人，从来没想着揩油只是纯粹的的对我好。突然好想睡他……

　　10、喜欢你，是为了达到长期睡你的目的；睡你，只是为了睡你一次，拜拜。

　　11、其实，唯一能堵住别人嘴的方式就是，越来越努力，变得越来越强。

　　12、之前一个朋友说，不会同时爱上两个人，但可以爱着一个，喜欢着另一个。若在爱与喜欢的人之间选一个，肯定会奔向爱着的人。但是，喜欢却也是存在的。真的会有这种情况吗？

　　13、不可能，爱一个就舍不得看见ta难过，怎会与他人暧昧。

　　14、爱和喜欢反正我是分不清楚的，不过我有这种心里。所以，最后一个都留不住。

　　15、爱上两个人，那都不是爱，一个人最爱的只会是自己。

　　16、我能喜欢很多人，但从未爱过一个人。

　　17、这也是我纠结的问题，我一直怀疑我根本就不知道爱是什么，怎样才算是爱？

　　18、能为别人不开心，但是只会因为一个人落泪。

　　19、这样对喜欢着他的两个人都太不公平，一心一意付出感情的同时得到的确是对方割半后的给予，讲真的，这种人什么都想要，这种人才渣的最彻底。

　　20、以前我觉得很扯，但现在我真的只剩喜欢了，却没有了爱。

　　21、什么是爱？喜欢就是喜欢没有理由。那什么是爱呢？

　　22、依你理论，穷其一生，我都不会遇上了我爱的女孩了。

　　23、爱，是舍不得对方难过的吧？我还是不够爱，可能那只算是有好感吧，晚安。

　　24、对她的厚脸皮最后以拉黑我结束，无数次的挽回还是败给了她的一句“对你谈不上喜欢也说不上讨厌！

　　25、我对你厚脸皮你不稀罕，那我就等着另一个可以让我厚脸皮的出现。

　　26、我以为这些年，我对你的厚脸皮你会懂，只可惜我以为的是错的，那就天各一方，各自安好吧！

　　27、可是有时候，感情会有保质期，有时候我们被生活的琐碎和坎坷磨掉了菱角和耐心，最终伤害了最爱的人，后悔莫及。

　　28、希望自己可以遇到一个只对我厚脸皮的人虽然说还没遇上，相信我能等到。

　　29、我是那个“厚脸皮”的人，只是一次又一次都只会被你看轻。，如果有如果，希望所有的姑娘都不要厚脸皮，痛痛快快潇潇洒洒，不要回头。

　　30、啊啊啊、可是我还是不相信我会遇到爱情。

　　1、呵呵，真的很无语，明明是不可能的事情，却不能接受，自以为是是谁给的自信呀

　　2、虽然但是只有联名状和文字就能定罪吗。，面相也不是攻击的理由吧有些人真的很无语

　　3、我真的很无语那种不熟，一上来就说，不好意思，我说话比较直，虽然不好听但是我还是要说

　　4、我就很无语，到底什么才算小事。是不是在别人看来所有事都算小事，那什么就算大事了

　　5、有时候真的很无语，罪犯总是打着很厚的码，那拜托能给已经离世的小姑娘遮上厚码吗？

　　6、有时候真的很无语，为什么出去买东西都能接受卖完了的情况，怎么银行里就不能存单用完了呢

　　7、我是真的希望susu那个校园暴力的事是假的。她长文真的蛮真挚的，娃这种自产自销的女团真的很少见了啊。谁都不要出事来耽误六个人前途了，真的很心疼很无语

　　8、有些人真的很无语，仗着自己有几年的资历，处处为难别人，幸亏她要走了，这种人去哪里都不会有什么发展的.！

　　9、我好烦自己啊，现在工作上不是很忙，然后手头没事做的时候就病恹恹的，觉得自己失去了价值感，吃饭也是一个人跑角落吃，就对自己很无语，废物感又上来了

　　10、半夜热醒两三次就算了还睡出双眼皮这个天气真的很无语

　　11、很无语的事情。去年夏天买了一根系皮带来着，但是我拆完快递随手一放就再也没找着，然后我现在只能重新再买一根一样的

　　12、饿了么的骑手真的很无语，商家也就距我1000m，超时了一个多小时

　　13、喜欢长发不代表不接受短发，有些人能不能别在那瞎搞对立，每次看到这种都觉得很无语

　　14、谁还没有糊咖的时候，不喜欢划过就是了，好友圈嘲骂已经很low了，把好友圈截图再拉出来示众真的很无语。

　　15、真的很无语，现在的每一科老师都变成美术老师了吗？为什么假期的每一科作业都有画画的作业

　　16、一上来问完问题就跑真的很无语，俺又不是自动回复机器人没有那么周全的服务提供给你。

　　17、很无语，我把小床拿出去晒，然后一个男领导直接躺在上面休息聊天，我现在就整个大无语。我还特意喷了酒精，我真的就cnm了

　　18、真的表示很无语，天天只知道评论别人，说别人已经表示不想理你了。还叽叽喳喳说个不停

　　19、在医院很无语的时候发信息给巨蟹座，换来的是发我不喜欢的表情，拉黑打一套

　　20、列表有个朋友好喜欢就一件事一个东西一直发pyq，无论什么时候看，满屏都是他，很无语啊真的，又不敢屏蔽，只能装看不见。

　　21、第一这里让我很心累，很无语，每天都想口吐芬芳。第二路程远。其实路程远可以克服，但是不想克服了，没理由克服。总得来说就是这里不值得。

　　22、怎么说呢，一爆红肯定就被黑，内娱常态，也是很无语了，{魏}宏宇也太惨了，不过不管真相如何，再怎么样他的实力我还是挺认可的