来源：法治最前线
近年来，私家车更新换代提速，二手车线上交易如火如荼，也催生出很多二手车电商平台，有关二手车的广告更是铺天盖地。与此同时，二手车乱象也层出不穷。
买二手车，
却变成了租二手车！？
2018年4月25日，陈先生在朋友介绍下，来到位于南宁市南站大道的东盟国际汽配城二手车市场，购买了一辆白色奔驰小车，当时跟车行谈好的成交价是355000元。
陈先生回忆称，汽车是向车商购买的，“当时他们推荐我办理贷款，就推荐到了优信二手车，后来，优信业务员就给我算了一笔账。”
车辆成交价：355000元
其他费用：17744元
（包括：办贷款手续费：3000元，GPS：1800元，评估抵押费：1000元，保险费：9944（以出单为准）续保押金：2000元）
陈先生说，当时要付的是车辆首付135000元，贷款是贷款24万，利息为0.7%，“我觉得利息也不高，更何况业务员跟我再三保证，还完一年本金加利息后，还可以提前还款，所以我才同意用贷款的方式买车”。
陈先生告诉记者，他还签了一个协议，“类似于查询征信的协议，后来业务员告诉我征信通过了，我就签了一个贷款合同还有一个担保合同”。
之后，业务员说，他要把这份贷款合同和担保合同寄回到总部去，由总部受理，然后再出一份正式的合同，“合同原件签完后就被拿走了，等还回来的时候，我发现‘购车合同’变成了‘租车合同’”。
陈先生一下子懵了，而且说好的贷款本金240000元，最后竟然变成了265998元，比之前多贷了25998元。对此，业务员说这是一笔“利息”，并表示“陈先生不必理会，只要提前还款就不必支付这笔费用”。
更让陈先生难以接受的是，优信业务员还给了他一张融资租赁回租合同费用明细表，证明陈先生向凯枫融资租赁（杭州）有限公司申请了租车服务。
表上写着合同总额386234元，首付款金额是120236元，融资总额是265998元，每个月8335.41元，还完36期之后， 车辆期末处理方式有两种，一是车辆自留；二是委托处置车辆。
原本好好的买车，最后却变成了租车，按照合同，三年后车才能过户到自己名下，陈先生怎么也不能接受，于是他找到了优信的工作人员要说法，但业务员一句话回应道：公司都是这么操作的。
事发后，陈先生很后悔，尽管优信业务员一再安抚他，可每个月的贷款仍在正常扣除，让他苦不堪言。更让他后怕的是，签订的融资租赁合同意味着，三年内如果不按时还款，凯枫公司可以把车强制性要回，并根据租赁合同起诉他们，另外在这三年内，车辆所有损坏都由他自行承担。
果然，陈先生在偿还了13期的贷款之后，准备提前还款时才发现，当初业务员“多出的25998元贷款不必缴纳”的口头承诺不作数了！也就是说，业务员曾经承诺的，“让陈先生不必理会多出的25998元贷款，如今优信二手车依然要求他偿还”。
7月10日，记者和陈先生一起前往优信二手车南宁业务点。
对于贷款金额高的问题，店里的一位梁姓工作人员表示，公司会根据客户的个人需求制定不同的方案，但贷款金额为什么会变高，要跟当初的经办的业务员进行沟通。
优信二手车南宁分公司工作人员 梁女士：你的异议就是你的车价，为何和你上面的成交价是不一样的，对吧？这个我可以告诉你，因为我们正常来说，比如说你的首付要多少，然后看你的偿还能力。陈先生：很简单，我只贷款24万，为什么变成了26万？优信二手车南宁分公司工作人员 梁女士：业务员告诉你，你贷款是24万吗？我只能是说我待会我联系这个业务员，弄清楚这到底是怎么回事，因为我不清楚你当时的需求和他的运算方式。
梁女士表示，合同一式两份，一份电子版一份纸质版，尽管客户手里没有纸质版合同原件，但陈先生的合同，是由本人在知悉各条款以及各费用明细后，由本人签字签署优信提供的融资租赁金融类产品合同。同时，公司金融类合同均为电子签，客户可在优信二手车APP自己的账户里自行查看。
然而，别说纸质合同原件了，陈先生说，他连合同复印件都不知道长什么样，并且电子合同和当初的承诺也不一致。在现场，陈先生按捺不住了。
陈先生：你们当时有2-3人，再三向我保护，还款一年以后不会收取这笔所谓的“利息”。优信二手车南宁分公司工作人员 梁女士：你如果有录音。陈先生：那个业务员都不在，你找来当面跟我对质。 优信二手车南宁分公司工作人员 梁女士：你如果有录音的话，我可以把这些东西送去总部，然后再查。
梁女士表示，关于这些问题，陈先生可以尽可能提供相应证据，她可以向总部提交进行调查核实后再作回复。
消费者知情权受侵犯 优信涉嫌“套路贷”
记者在百度搜索关键词“优信二手车高额利息”，弹出相关信息约365万条，许多车主深陷高额贷款，苦不堪言。
网络截图
有相同经历的购车人，该如何维权呢？
贷款变多，车款变高，高额利息和违约金，合同贷款金额与车价不符等等，是许多在优信二手车平台购车的车主遇到的问题。记者通过查询得知，优信主要做的是B2C 模式，即优信提供平台，然后二手车行在上面卖车。所谓没有中间商赚差价，从众多消费者反映的问题来看，优信可能自己就是最大的中间商。
针对在优信二手车平台购车的车主，遇到贷款变多、车款变高、高额利息和违约金、合同贷款金额与车价不符等问题，律师表示，优信二手车不仅侵犯了消费者的知情权，而且还涉嫌欺诈。
陈先生与业务员签订的买卖协议
志愿律师 唐楚安：“根据我国法律法规的规定，购买商品和服务之后，消费者是有权了解和知晓 商品或服务的真实情况的，而在本案中，卖方或出借方迟迟没有向消费者提供已经签署好的相关的借款合同、购车合同，这就使得消费者没有办法明确自己在合同关系当中的权利义务，包括具体的借款金额、期限、利息等，导致消费者陷入维权的困境。”
律师表示，根据我国《合同法》的规定，如果贷款公司一旦被认定是欺诈行为，消费者就可以申请撤销合同。律师也提醒，打算买二手车的消费者，签订合同过程中，一定要了解经办人的身份，以及放款主体，特别要确认放款公司有没有放款资质，避免牵扯到多层借贷关系之中。
志愿律师 唐楚安：“建议广大消费者注意收集和保存好相关的证据，及时向相关方索要自己已经签订的合同，如果发现存在侵犯自己权益的情况，可以向人民法院请求认定合同无效或者撤销合同，以维护自己的合法权益。”
诚信，是所有二手车平台都将长期面对的问题。作为一家企业，赚取合适的利润，消费者都可以理解，但打着“不赚中间商差价”的口号，却大肆“套路”消费者的钱财，侵犯消费者的知情权，这样的企业是不可能长期发展下去的，最终的结果，终将是搬起石头来砸自己的脚。
优信的“生死劫”：深陷套路贷质疑 恐有资金断流危机
多位优信的在职员工和离职员工对一本财经透露：“优信的 贷款 产品全是套路，我们可以随意增加贷款金额，这些钱会落入车商和优信腰包。”刚刚过去的“3·15”，对于优信来说，实在不算轻松。
多个投诉平台都曝出了用户对优信“套路贷”的投诉，用户甚至在网上形成多个维权组织。
多位优信的在职员工和离职员工对一本财经透露：“优信的贷款产品全是套路，我们可以随意增加贷款金额，这些钱会落入车商和优信腰包。”
“套路贷”和急速获客的背后，是优信捉襟见肘的现金流和资金压力。
目前，优信有一笔11.8亿元的可转债即将到期，如果股价达不到约定价格，在今年6月，优信就将偿还这笔巨资。
面对如此大的现金流压力，优信能顺利渡劫吗?
01集体投诉
优信用户的投诉量，从去年下半年开始增加。
聚投诉数据显示，从去年10月份开始，优信的投诉出现大幅度上升。
目前，其投诉案例已多达597件，投诉内容多为套路贷、额外收费等。
而黑猫投诉上，优信的投诉量也多达83件。
除了投诉量增加之外，在QQ和微信等社交网络上，出现了大量的优信维权群，每个群都有几百人。
它们的群名都是“维权会”、“诈骗维权群”之类。
3月19日上午，一本财经在优信的北京总部看到了多位前来维权的用户。
这样的维权行动，并非第一次。
3月初，微信维权群里也曾组织过一次到北京维权的活动，参与者有六七位。
用户陈磊称，去年10月底，他在宁波购买了一辆宝马。
“当时销售和我说，付完首付之后，贷款金额是24万，我也一直以为自己贷了24万。”结果在去年11月底，接到了提示还款的短信，他才发现，自己的贷款金额，居然是30万。
陈磊赶紧去询问优信售后，对方回应称：“这是因为贷款实际年利率是12%。”
但陈磊并不认可这种说法：“购车前，优信员工告诉我利息是9%左右，现在又说是12%。”
这莫名其妙多贷出来的6万，到底是怎么回事?
无独有偶，彭海也遇到了与陈磊相似的问题。
去年9月，他在二手车市场通过优信的贷款产品买了一辆奥迪Q5，价值25万元。
优信员工告诉他贷款年利率在7%左右，付了8万元首付后，彭海以为自己贷了17.3万元。
而彭海与车商签署的车辆转让协议中，写的贷款金额也是“17.3万元”。
“我上个月想把车款一次结清，去人民银行查 征信 ，才发现自己的贷款金额是21.7万。”他感到很奇怪。
这多出来的4.4万，又是怎么回事?
实际上，还有很多和他们遇到同样问题的人。
济南用户赵娟以为自己贷了11.3万，实际贷款为16.5万;
潍坊用户李丽娜以为自己贷了4万，实际贷款为5.3万;
长沙用户陈宇以为自己贷了6.3万，实际贷款为8.4万。
凭空多出来的这些贷款金额，到底是什么费用?谁拿走了这笔钱?
“这些多轿返燃出来的贷款，其实进了车商和优信的腰包。”多位优信的在职或离职员工都如此透露。
02车商返点
早在闭虚两年前，优信就开始切入金融业务。
优信除了电商业务外，还在做新车和二手车的分期购车业务。
但是，这块金融业务，不仅局限于优信电商合作的车商，也渗透到其他车商。
有趣的是，优信财报显示，优信2018年贷款便利化收入为2.585亿美元，占总收入的53.5%。
因此，业内早就有“优信到底是金融公司，还是电商平台”的争议。
优信自然选择后者，因为金融的PE低，估值也低，但标榜自己是电商平台，似乎就更有想象空间，且监管更少。
不过股票市场精明的投资人们，似乎并不太吃这一套，优信上市后，股票一度腰斩，如今跌到了发行价的三分之一。
优信的金融业务，到底是怎么运转的?
韩广勇曾是优信华北地区的员工，在优信待了5年，从事过很多岗位，对整套“套路”已经熟透。
“整个贷款端，都是忽悠。世纤”韩广勇称，他们对待用户的方式，就是“见人下菜碟”，好忽悠的就多套路些，“明白人”就悠着点。
也就是说，这种套路已是行业潜规则，几乎每个用户都会遭遇。
比如，一个用户买了一辆车，车的价格是10万元，按照道理，首付三成是3万，然后再贷款7万。
“但实际上，我们会将贷款做得更高，在7万的基础上增加几万。”韩广勇称，这里面一部分是公司的收入，一部分是GPS、保险等费用，还有一部分就是给车商的返点。
这多出来的钱，在行业内还有一个行话，叫“增融”。
而用户被莫名其妙多贷款出来的那几万元，就是这些“增融”部分。
这其中，GPS、保险的费用是最合理可解释的。
实际上，公司收取一些服务费，用于覆盖运营成本和增加收入，也比较合理。
但给车商返点，也让消费者承担，则不太合理了。
车商返点，是汽车金融行业的潜规则。
2015年，金融科技公司出现在汽车金融行业之后。为了拉拢车商，它们开始拼命抢占市场，而攻城略地的法宝，就是：返点。
最开始，返点并不高，甚至只需要给卖车经理几包烟就能搞定。
当进入市场的金融科技公司越来越多后，竞争白热化，为了抢占用户的源头，返点越来越高。
去年，优信曾在全国打起“车商返点价格战”。
“他们给车商的返点不断增高，以此促成合作。”一家汽车金融公司的负责人石家凡称。
“我们给过的车商返点，最高达到了11%。”韩广勇称，他曾经经手了一辆售价30万的车，给车商返了3万元。
“因为返点增加，优信拉拢了大批车商。”石家凡称，其他汽车金融公司为了夺回市场，也不得不增加车商返点。
羊毛出在羊身上，这样的恶性竞争，最终是用户买单。
急速的扩张，确实带来了市场的增量，但也带来了用户投诉量的激增……
03见人下菜碟
这些金额，是怎么偷偷加上去的?
在销售培训的时候，他们有一套完整的话术，“诱敌深入”。
比如，用户在签约的时候，会在APP上展示一个电子合同。
“字特别小，几十页的电子合同，要放大很多倍才能看清。”韩广勇称，如果用户想仔细看完，花几个小时都不够。
“我遇见的客户中，没有一个看完的。”韩广勇称，遇见细心的用户，他还会特意把合同中敏感的部分挡起来，“就是不停地催他快签字”。
等用户签完字，韩广勇就会登录到内部员工才能使用的APP，这里藏着所有的秘密。
在这个APP中，有多个数据可以随意修改。
韩广勇称，其中一个填写框是“车商Plus”，这里填写的金额，就是给车商的返点。
还有一个框是“金融结算价”，“用户如果砍价，我们可以随意将价格改回原来的”。
“这些金额都是随意填，填了之后，总贷款金额就变高了，但用户却看不到。”韩广勇称，最终用户只能看到一个数字：月供。
知道了月供和还款周期，你能算出总贷款金额和利息吗?
能回答这个问题的人，其实寥寥无几，中间的计算方式非常繁杂，就算是金融学科班出身，也要算大半天。
就是在利用这个“信息差”后，韩广勇可以随意增加贷款金额。
“用户只要上了这条船，就只能任我们宰割。”韩广勇称，每一个步骤，都是套路。
比如，用户看中一辆车，它原本售价12万，用户要砍价到10万，“我们都会演演戏，最终答应”。
用户觉得自己砍了2万，赚到了，他根本不知道，韩广勇会把这些钱再加到后期的贷款总额里。
“也就是说，价格多少、首付多少，这些都不重要，我们可以随意在后期贷款总额上叠加。”一本财经采访到的优信员工都认可这个事实，并认为这是全国普遍存在的。
“甚至在员工培训时，会直接告诉我们如何干。”多位优信销售透露。
04资金压力
这个套路是密不透风的吗?
其实并不是。只要用户去查询自己的征信报告，收到银行的 催收 信息，或者想提前还款，就会发现自己实际的贷款金额是多少。
因此，越来越多的用户发现了这个秘密，并开始投诉。
韩广勇称，面对后期用户的投诉，他们销售的办法是，“直接拉黑”，消失。
“ 车贷 就是低频的买卖，以后也很难再用这个用户。”韩广勇称，就是这种一锤子买卖的忽悠方式，让他不想再从事这行。
“都是一个地方的人，抬头不见低头见，干多了实在是抬不起头来。”
但是，越来越多的受害者在网络上集结，并在今年的“3·15”搅出了一定动静。
优信为何如此急于争抢市场，并不惜赌上自己的口碑?
其实，在2018年5月份优信递交的上市招股书中，我们或许可以找到答案。
英文招股书中有这么一段文字，翻译成中文的意思是： 中信银行 旗下的公司向优信购买了本金为1.75亿美金(以当时的汇率计是11.8亿人民币)的可转换债权。
如果在2019年6月份，优信的股价达到指定价格，那么这11.8亿，就直接转换成优信股票。
如果没有达到，那就需要优信在今年6月份，偿还11.8亿的债务。
众所周知，优信上市之后，股价表现一直不好。截至3月25日，优信的股价只有3.4美金。
而优信的发行价，是9美金。也就是说，优信股价的跌幅在60%以上。
在这样的情况下，它的股价，有多大概率能在6月份超过9美金?
行业内的人，对此都不太乐观，“优信大概率要偿还11.8亿的债务”。
优信能拿出这笔钱吗?
在汽车金融领域，大家都认为，现金流就是生命线。
2018年年报显示，优信现在可利用的现金及现金等价物仅有8亿元，而可能即将面临11.8亿的巨额债务。
2018年的财报中，优信非GAAP调整后净亏损16.7亿元。
就算2019年上半年优信毫无亏损，目前来说，优信依然存在巨大的资金压力。
“如果优信不能在短期内筹到一大笔钱，可能会出现资金断流。”石家凡称，这笔巨额债务，对于优信来说，可能是一次大劫。
近日，优信在拉钩、BOOS直聘、猎聘等一些招聘网站上，发布了招聘融资经理、融资总监等职位的信息。
可见优信的资金渴求度极高。
就连员工们，都知道优信面临资金压力。
“所以优信才会急于扩张，急速回笼现金流。”韩广勇称，这是被迫之举，也是生死之战。
对于优信来说，如今已是骑虎难下。
回顾优信的发展史，这家公司似乎被资本一步步推到今日。
从与人人车、瓜子二手车的三足鼎立，再到上市后股价腰斩，如今的优信，已默默成为“金融”公司。
但是，用“透支用户”的方式急速发展，这样的逻辑真的能走通吗?
不知道现在的优信，还是不是创始人戴琨最初想要的样子。
*文中部分受访者为化名。
